“Desi am lansat recent o noua linie de produse, efectele (pe vanzari, n. red.) nu se vad deocamdata, mai ales ca banca nu mai are in oferta creditul de nevoi personale cu garantie ipotecara care se vindea cel mai bine anul trecut”, spune un ofiter de credit al Volksbank dintr-o agentie din Bucuresti, care a dorit sa-si pastreze anonimatul.

Oficialii bancii au confirmat informatia, insa nu au oferit alte comentarii.

De altfel, portofoliul de credite al Volksbank a continuat sa se contracte usor in trimestrul al doilea.

In iunie, banca avea in sold credite acordate de 3,18 milioane de euro, fata de 3,24 miliarde de euro in martie. In primul trimestru soldul coborase cu 2%.

In noua oferta, Volksbank pastreaza creditele ipotecare, imprumuturi pentru nevoi personale fara garantii si credite auto, potrivit datelor disponibile pe site-ul de internet. Volksbank participa, de asemenea, la programul guvernamental “Prima casa”. Dobanzile sunt calculate in functie de indicatorii pietelor interbancare (Robor pentru lei, Euribor pentru euro), la care se adauga marje fixe.

Spre exemplu, la un credit ipotecar in lei marja este de 5,75% peste Robor (la scadenta de o luna), daca imprumutatul isi incaseaza veniturile lunare prin conturi curente la Volksbank. Altfel, marja este de 6,75%. La euro dobanzile se calculeaza in functie de Euribor pentru scadenta de 3 luni, plus aceleasi marje de 5,75/6,75 puncte procentuale. Robor este in prezent la 9,5% pe an, iar Euribor la 0,82% pe an.

Creditul de consum fara garantii este disponibil doar in lei, la o marja de 14% peste indicatorul Robor, astfel ca dobanda urca la 23,5% pe an. In plus, banca percepe un comision fix de 400 de lei pentru analiza dosarului de credit.

Aplica pentru credit

In primul trimestru bancile au acceptat, in medie, un grad de indatorare pentru clienti (ponderea pe care rata lunara o reprezinta in venituri) de 43%, fata de 49% in ultimul trimestru al anului trecut si 55%, in toamna trecuta, arata un studiu al BNR. Si avansul cerut clientilor a urcat. Pe medie, raportul dintre valoarea creditului si valoarea garantiilor aduse a coborat la 64% pentru creditele vandute in primele trei luni ale anului, de la 71% in trimestrul patru din 2008, sau 75%, in vara trecuta.

“Conditiile sunt mult mai restrictive anul acesta la creditele imobiliare la toate bancile. La inceputul anului noi am vrut sa mergem cu un raport de finantare de cel mult 65%. Pentru ca piata este destul de inghetata, am incercat sa relaxam. Va trebui sa relaxam cu totii, pentru ca altfel nu vom putea sa dam credite”, spune Roxana Bolocan, director credite retail la Volksbank, unul dintre jucatorii care au crescut agresiv in anii trecuti pe zona finantarilor imobiliare. Acum, Volksbank accepta un grad maxim de finantare de 75%, respectiv clientul trebuie sa vina cu un avans de cel putin 25% din valoarea casei pe care vrea sa o cumpere. Nivelul avansului cerut fluctueaza de la banca la banca, putand sa ajunga de la 15%-20% la 50%.
“Chiar daca bancile cer acum un avans procentual mai mare, acesta se raporteaza la o valoare a locuintelor semnificativ redusa, astfel ca in fapt clientul trebuie sa contribuie cu o suma mai mica”, spune Anca Bidian, directorul general al Kiwi Finance, cel mai mare broker de credite de pe piata.
Ea afirma ca cererea de credite se inscrie pe un trend ascendent, ceea ce este incurajator, insa evolutia din 2009 nu poate fi comparata cu cea din 2008.
Bidian spune ca bancile au devenit intrucatva mai relaxate in evaluarea dosarelor de credit.
“In iarna, pana la 80% din dosarele pe care le trimiteam erau respinse. Acum ajungem la un grad de acceptare de 50%-60%, in functie de produs.”
Din perspectiva bancherilor, se vad in principal riscurile atasate acordarii de credite, in conditiile in care deteriorarea activitatii economice antreneaza cresterea somajului, ceea ce inseamna ca tot mai multi oameni raman fara locuri de munca si nu isi mai pot plati ratele.
Studiul BNR consemneaza ca majoritatea bancilor chestionate luau in considerare la sfarsitul primului trimestru inaspriri ale conditiilor de creditare pe segmentul ipotecar, iar doar 20% vedeau loc pentru relaxari. Aceasta in conditiile in care majoritatea bancilor intrevad continuarea scaderii preturilor pe piata imobiliara.
“In ceea ce priveste gradul de indatorare, nu putem sa fim mai permisivi decat ne permite norma BNR, chiar daca am vrea sa ajungam clientii. Sunt si foarte multi clienti deja foarte indatorati”, mai spune Bolocan.
Gabriel Cretu, director de vanzari in cadrul OTP Bank, spune ca bancherii trebuie sa isi asume o parte din responsabilitate pentru explozia creditarii din anii trecuti si efectele acesteia.
“Anul acesta au aparut primii clienti care au dat faliment. Asta pentru ca i-am lasat sa creada ca bonusurile vor fi permanente”, spune Cretu. El considera acum ca doar veniturile fixe ar trebui luate in considerare in cadrul stabilirii capacitatii clientului de a plati rate pentru o perioada indelungata.
Razvan Munteanu, vicepresedintele care coordoneaza activitatile de retail in Raiffeisen Bank, spune ca este dificil de anticipat cu precizie evolutia din lunile urmatoare, dupa ce precedentele opt luni au adus evolutii neasteptate, dar nu intrevede schimbari semnificative. Si el noteaza ca somajul si diminuarea veniturilor aditionale ale clientilor vor limita expansiunea creditului.
“In viitor, bancile se vor uita la credit ca la un serviciu aditional pe care il pot oferi clientilor de casa”, spune Munteanu. In anii trecuti creditele – in special cele imobiliare- erau vazute de bancheri ca “produse vedeta”, prin care erau atrasi clienti noi. Acum bancile se concentreaza asupra clientilor cu care au relatii traditionale, acestia fiind singurii care mai au sanse sa obtina si credite.
Gabriel Cretu noteaza pe de alta parte ca bancile si-au dezvoltat agresiv retelele teritoriale in anii trecuti, luand ca reper pietele dezvoltate.
Pe fondul prabusirii creditarii pe retail, aceste unitati cu greu mai pot fi profitabile, in conditiile in care volumul operatiunilor de tranzactionare derulate de clienti nu poate asigura venituri suficiente.
Reteau bancara trece de 6.500 de unitati, dupa ce in anii trecuti se inregistrasera ritmuri de crestere cu pana la 1.000 de unitati pe an.

Aplica pentru credit

Bancherii estimeaza ca in viitor ar putea renunta la mai multe dintre comisioane, chiar si ca urmare a presiunilor autoritatilor. “Majoritatea bancilor vor renunta la o buna parte a comisioanelor la creditele ipotecare, fie si pentru a se alinia cerintelor ANPC (Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului -n. red.) privind justificarea unora dintre aceste costuri”, apreciaza Roxana Bolocan, director credite retail la Volksbank.

Incetinirea activitatii de pe piata de creditare a generat la inceputul acestui an o reducere a veniturilor din comisioane inregistrate de majoritatea bancilor. Astfel, BCR – cel mai mare jucator din sistem – a inregistrat in primele trei luni o scadere a castigului din taxe si comisioane cu peste 40% fata de perioada similara din 2008, pana la 38 mil. euro.
In cazul BRD, a doua mare banca de pe piata romaneasca, viteza de crestere a castigului din comisioane a incetinit de la 49% in primul trimestru al anului trecut la 12% in aceeasi perioada din 2009. Venitul net din taxe comisioane s-a situat astfel la 283 mil. lei (circa 66 mil. euro), adica 38,9% din profitul net al bancii, fata de un nivel maxim de 44,7% atins in primele trei luni din 2008.
In acest moment, la CEC Bank numarul comisioanelor platite pentru contractarea de credite ipotecare si pentru investitii imobiliare acordate variaza intre sase si zece, valoarea a patru dintre acestea fiind in anumite conditii zero.
Banca percepe un comision de analiza a dosarului de 0,15% din valoarea creditului aprobat, in timp ce comisionul de administrare este de 0,2% pe luna pentru creditele in lei si de 0,1% pentru imprumuturile in valuta, aplicat la soldul curent al creditului. In primul an, taxa de administrare pentru imprumuturile in lei este una anuala si se ridica la 1,75% din valoarea creditului aprobat. Comisionul de rambursare anticipata este de 3,5% in primii cinci ani si de 2% intre cinci si zece ani.
Comisioanele ar putea deveni insa istorie in favoarea unor costuri mult mai usor de urmarit. “Cred ca bancile vor merge spre un cost transparent, cu dobanzi variabile legate de un indicator de referinta, fie ROBOR, fie EURIBOR si pastrand doar comisioanele minimale cum ar fi cel de analiza a dosarului sau de evaluare a ipotecii”, a precizat Bolocan. In acest moment BRD, membra a grupului francez Societe Generale, percepe o taxa de intocmire a dosarului pentru creditele imobiliare si ipotecare de 1% pentru imprumuturile in lei si de 1,8% pentru cele in valuta. Comisionul nu poate scadea insa sub 800 lei la creditele in moneda locala sau sub 200 euro/250 dolari pentru creditele in valuta. Costul de gestionare a creditului este de 0,1% pentru imprumuturile in lei si de 0,15% pentru cele in valuta.
In cazul Bancii Transilvania, comisionul de instrumentare a dosarului este de 1,5% atat pentru creditele in lei, cat si pentru cele in valuta, in timp ce comisionul de administrare este unul fix, de 150 de lei pe an, indiferent de valoarea creditului. ING percepe un comision fix de analiza a dosarului de 215 lei si o taxa de acordare de 1% din valoarea creditului aprobat.
UniCredit-Tiriac Bank afiseaza pe site costuri de acordare a unui credit ipotecar in euro de 2% din valoarea imprumutului, dar nu mai putin de 250 euro. Pentru creditele imobiliare, valoarea comisionului de acordare este de 2,3% atat pentru imprumuturile in lei, cat si pentru cele in valuta. Comisionul de rambursare anticipata este de 4% din suma rambursata pentru toate tipurile de credite ipotecare si imobiliare, dar nu mai putin de 150 euro. La Raiffeissen Bank, comisionul de procesare a cererii este de 1,9% din valoarea creditului, iar cel de rambursare anticipata este de 3% indiferent de moneda in care a fost acordat imprumutul.
Printre celelalte taxe si comisioane percepute de banci pentru acordarea de credite ipotecare si imobiliare se numara comisionul de rescadentare sau reesalonare, comisionul de neutilizare a creditului sau cel de schimbare a garantiei, la solicitarea clientului. Comisionul de neutilizare a creditului este, de exemplu, de 0% in cazul CEC si de 1,5% in cazul BRD. In acelasi timp, evaluarea imobilului sau costurile notariale sunt suportate in cele mai multe cazuri tot de catre client. La ING, taxa de evaluare a imobilului este cuprinsa intre 250 si 470 de lei. Roxana Bolocan, de la Volksbank, spune ca in mod natural bancile tind sa-si sporeasca veniturile din comisioane, dar nu comisioane din credite, ci din activitatea de tranzactionare. “Politica este una de descrestere a veniturilor din dobanzi”, a comentat ea.

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Ciprian Botea
Data : 12.06.2009