Fabrica de Credite Ipotecare & Imobiliare » Raiffeisen Bank

Raiffeisen coboara la 8% dobanda la credite in euro

admin — Thu, 22 Apr 2010 05:03:00 +0000

Raiffeisen Bank, una dintre bancile din top zece, a redus cu pana la doua puncte procentuale dobanzile variabile la creditele noi in euro fara garantii acordate persoanelor fizice. Noile dobanzi sunt cuprinse in intervalul 8%-14% pe an in functie de valoarea imprumutului.

“Odata cu normalizarea conditiilor de piata si cu reducerea costului finantarii am decis sa reducem dobanzile la creditele negarantate in euro cu pana la doua puncte procentuale”, a declarat Radu Topliceanu, directorul ariei persoane fizice din Raiffeisen.

Astfel, pentru imprumuturile intre 3.000 si 7.000 de euro dobanda nominala este de 9,5% pe an, in timp ce pentru creditele mai mari de 7.000 de euro dobanda scade la 8% pe an. Dobanda maxima de 14% se aplica creditelor de pana in 3.000 de euro. Banca percepe comision de procesare de 3% din valoarea creditului si comision lunar de administrare intre 0,33% si 0,45% din sold.

Dobanda anuala efectiva pentru un credit de 7.000 de euro pe sapte ani este de 19,23%, rata lunara fiind de circa 140 de euro. Astfel, dupa sapte ani clientul plateste inapoi bancii peste 11.800 de euro. Pentru rambursarea anticipata a creditului banca percepe un comision de 4,5% din suma platita in avans.

Aplica acum !

Sursa : ZF
Autor : Ciprian Botea
Data : 21.04.2010

Related Blogs

Raiffeisen taie dobanzile variabile la creditele in lei

admin — Wed, 07 Apr 2010 05:34:05 +0000

Raiffeisen Bank, una dintre primele zece banci, a redus in medie cu 4,5 puncte procentuale dobanzile la creditele de retail in lei cu dobanda variabila, pana in intervalul 9,84% – 12,84% pe an, noile niveluri fiind aplicate atat creditelor noi, cat si celor existente in sold de la sfarsitul lunii martie.

Creditele cu dobanda variabila din oferta Raiffeisen sunt legate de indicatorul pietei monetare interbancare ROBOR pentru scadenta de sase luni, iar costurile sunt actualizate in mod obisnuit in lunile decembrie si iunie.

Acum, banca a operat recalcularea dobanzilor in avans. In decembrie, valoarea ROBOR la sase luni se situa peste 10% pe an, iar in prezent se afla la 6,5% pe an.

Miscarea Raiffeisen vine dupa ce Banca Nationala a coborat dobanda de politica monetara cu o jumatate de punct procentual, la minimul istoric de 6,5% pe an, si in contextul in care in ultima perioada au existat mai multe incercari de dezghetare a creditului in lei. Oficialii Raiffeisen spun ca odata cu scaderea dobanzilor incearca sa atraga si clienti noi pe segmentul de retail.

“Clientii care au credite in lei cu dobanda variabila, in functie de indicatorul ROBOR la sase luni, vor beneficia de o reducere a dobanzilor in linie cu evolutia pietei bancare. Dorim sa transferam evolutia pozitiva a pietei, influentata si de masurile Bancii Nationale, asupra clientilor nostri si sa stimulam potentialii clienti noi”, a declarat Radu Topliceanu, directorul ariei persoane fizice din cadrul Raiffeisen.

Dobanzile la creditele in lei acordate de banca se mentin insa in continuare la valori de doua cifre. Dobanda nominala este de 10,84% pe an pentru un credit ipotecar si 12,84% pe an pentru un imprumut de nevoi personale de valoare mica. Pentru creditele de nevoi personale mai mari de echivalentul a 7.000 euro (circa 29.000 lei) dobanda nominala scade la 9,84% pe an. Astfel, rata lunara pentru un credit ipotecar de 250.000 lei (echivalentul a 60.000 euro) pe 30 de ani ajunge la 2.350 de lei (circa 570 euro). In cazul unui credit de nevoi personale de 20.000 de lei pe cinci ani, rata lunara este de circa 440 de lei.

Si CEC Bank a redus incepand de luna aceasta dobanda de baza (prime rate) la creditele in lei cu peste un punct procentual, de la 11,25% la 9,9% pe an. Anterior banca anuntase ca va taia doar o jumatate de punct din dobanda la creditele in lei, decizia pentru o reducere mai ampla fiind luata dupa ce BNR a adus dobanda de politica monetara la 6,5% pe an.

Este de asteptat ca in perioada urmatoare mai multe banci sa anunte ieftinirea creditelor in lei, asa cum s-a intamplat dupa fiecare semnal pozitiv transmis in piata de banca centrala.

Aplica acum !

Sursa : ZF
Autor : Ciprian Botea
Data : 06.04.2010

Related Blogs

Raiffeisen taie pana la 2% din dobanda la creditele in lei

admin — Thu, 25 Feb 2010 06:21:27 +0000

Raiffeisen Bank, a saptea institutie de credit de pe piata locala, prinde din urma tendinta pietei de ieftinire a creditelor in lei si taie cu pana la doua puncte procentuale dobanda la imprumuturile negarantate. De asemenea, banca a redus cu pana la un punct dobanda bonificata la depozitele in lei.

Astfel, pentru un credit in lei cu o valoare mai mica de echivalentul a 3.000 de euro, dobanda este acum de 12,5% pe an (dobanda anuala efectiva, DAE, este de 24,18% pentru perioada maxima de creditare, 72 de luni).

In cazul unui imprumut negarantat in lei cuprins intre 3.000 si 7.000 de euro, dobanda este de 11,5% pe an (DAE de 21,38%, 84 de luni), iar pentru un credit cu o valoare de peste 7.000 de euro, dobanda a scazut la 10,5% pe an (DAE de 18,24%, 120 de luni). Comisionul de administrare scade pe masura ce valoarea creditului creste: 0,45% pentru sumele de pana la 3.000 de euro, respectiv 0,33% pentru cele de peste 7.000 de euro. Pana pe 15 aprilie, Raiffeisen vinde o varianta “de criza” a creditului de nevoi personale fara garantii, permitand prin contract intreruperea platii ratelor timp de 3 luni, succesive sau nu, oricand pe parcursul perioadei de creditare, la pachet cu asigurare de viata si somaj, costul total nefiind precizat.

“Efectul politicii monetare a BNR se face simtit atat in evolutia ROBOR , cat si in dobanzile practicate de bancile comerciale. Am decis sa reducem dobanzile cu pana la 2% si sa lansam un produs nou care ofera o protectie suplimentara, prin combinarea asigurarii de somaj cu o perioada de gratie”, a declarat Radu Topliceanu, directorul Ariei Clienti persoane fizice din cadrul Raiffeisen Bank.

Banca a redus si dobanzile practicate la depozitele in lei cu pana la un punct, nivelul maxim fiind de 8% pe an, pentru un depozit de peste 40.000 de lei, cu scadenta de 6 sau 12 luni. In cazul pensionarilor sau al angajatilor care isi primesc pensia, respectiv salariul pe un card Raiffeisen, dobanda anuala se majoreaza cu 0,25 puncte.

In ultimele saptamani mai multe banci, printre care se numara BCR, Banca Transilvania, UniCredit Tiriac, OTP si Intesa Sanpaolo, au redus dobanzile la imprumuturile si depozitele in lei, incorporand astfel semnalele BNR de reducere a dobanzii de politica monetara. In ultima sedinta BNR a scazut dobanda cu o jumatate de punct, pana la 7%, fiind asteptata inca o reducere in sedinta de politica monetara care va avea loc pe 29 martie.

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Angela Placinta
Data : 25.02.2010

Raiffeisen renunta la reteaua specializata in ipotecare : Casa ta

admin — Fri, 05 Feb 2010 06:08:23 +0000

Caderea cererii de credite ipotecare a determinat Raiffeisen Bank sa renunte la distributia specializata a acestui tip de produse prin unitati dedicate denumite “Casa ta”.

Casa ta dispare ca si canal de distributie distinct. Era un exemplu de focusare pe produs, dar in noile conditii de piata am optat pentru o strategie centrata pe relatia cu clientul, nu pe produse distincte. Conceptul Casa ta este integrat in banca, creditele ipotecare fiind vandute prin agentiile obisnuite”, a declarat Steven van Groningen, presedintele Raiffeisen Bank.

El spune ca o parte din locatiile “Casa ta” sunt alocate serviciului Raiffeisen Exclusive (de tip private banking), dedicat clientilor cu disponibilitati peste medie. In rest, Van Groningen nu crede ca reteaua teritoriala a bancii are nevoie sa fie restructurata pentru o eventuala adaptare la scaderea abrupta a cererii de credite.

“Reteaua este foarte importanta pentru o banca universala, iar ca nivel strategic cred ca este bine dimensionata. Nu este nevoie de o restructurare, dar renegociem chirii, optimizam spatii, ne uitam dupa locatii mai bune si daca le gasim mutam unele sucursale.”La sfarsitul trimestrului al treilea din 2009 banca avea 562 de unitati, nivel neschimbat fata de trimestrul I, potrivit datelor publicate de actionarul majoritar, Raiffeisen International.

Raiffeisen a deschis in martie 2006 prima unitate dedicata vanzarii de credite imobiliare, sub brandul “Casa ta”, oferind si finantare si consultanta pentru cumpararea unei locuinte.La sfarsitul lui 2008 urma sa ajunga la 23 de astfel de centre, acoperind numeroase orase mari. Planul era ca pana la 70% din vanzarile de credite ipotecare ale bancii sa fie derulate prin acest canal de distributie specializat. De asemenea, in peste 60 de sucursale fusesera amenajate zone dedicate vanzarii de credite pentru locuinte. In 2007, si BCR a lansat un concept similar de servicii de finantare combinate cu consiliere. In prezent, banca are 22 de centre imobiliare, dintre care 10 in Bucuresti.

Anul trecut, creditele cu garantia statului acordate prin programul “Prima casa” au reprezentat principalul motor de crestere al pietei imprumuturilor ipotecare.

Raiffeisen nu a considerat prea atractiva forma finala a programului, astfel ca a acordat doar 270 de credite in valoare de circa 9,6 mil. euro pana la sfarsitul lui ianuarie si are in analiza alte 260 de dosare de valoare apropiata.

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Razvan Voican
Data : 04.02.2010

Van Groningen: Incertitudinea blocheaza creditarea. Indiferent cat scad dobanzile, creditarea nu poate reporni asa repede

admin — Tue, 12 Jan 2010 07:19:45 +0000

Indiferent cat scad dobanzile, creditarea nu poate reporni atat timp cat nu se stie care bugetari isi vor pastra slujbele si care nu, care angajati vor avea salariile taiate, care firme se vor ascunde de banci prin declararea insolventei, ce taxe se modifica si cum si ce proiecte va finanta statul pana la urma, afirma Steven van Groningen, presedintele Raiffeisen Bank.

“In Romania toate procesele dureaza foarte mult: se amana restructurarile de personal, se intarzie falimentele, nu se lamuresc planurile de investitii publice.

Bugetarii nu stiu daca vor mai avea loc de munca sau cu cat le va scadea salariul, la firmele private totul merge prost si circula tot felul de zvonuri, asa incat cine sa se apuce sa-si cumpere masina sau sa vina sa ia credit, chiar daca dobanda scade cu 0,5%? Daca nu exista o viziune clara pentru fiecare, mai bine asteptam si ne reducem cheltuielile. Si asa consumul devine foarte mic si atunci cine sa mai investeasca in capacitati de productie”, descrie Van Groningen blocajul generat de mentinerea incertitudinii pe piata.

El nu crede ca se va putea vorbi de relansarea economiei in semestrul I, insa se declara convins ca peisajul pietei bancare se va schimba anul acesta.

“Nu stiu exact cand si ce jucatori vor fi implicati, insa vom vedea schimbari si vor fi si surprize.”

Seful Raiffeisen, care este si vicepresedinte al ARB, sustine ca imaginea pietei continua sa fie distorsionata de reglementarile BNR, unele banci preferand sa vanda creditele neperformante in tari in care cerintele de provizionare sunt mai flexibile.

“Se face un arbitraj de reglementare. Situatia nu este transparenta si e greu sa-ti dai seama ce se intampla de fapt, atat timp cat problemele sunt exportate, iar pe hartiile de aici lucrurile pot arata grozav.”

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Razvan Voican
Data : 11.01.2010

Raiffeisen a dat 32 mil. € pe chirii si 87 mil. € pe salarii

admin — Sat, 28 Nov 2009 09:28:52 +0000

Raiffeisen Bank, unul dintre cei mai mari jucatori de pe piata, a cheltuit in 2008 echivalentul a aproape 32 mil. euro (117,3 mil. lei) cu chiriile spatiilor bancare, in conditiile in care a continuat sa-si extinda reteaua pana la 553 de unitati. Suma in lei a crescut de 1,6 ori fata de 2007, pana la 117,3 mil. lei.

Cea mai scumpa locatie este chiar sediul central al bancii, care ocupa cinci etaje in Charles de Gaulle Plaza si unde chiria ajunge la circa 20 de euro/mp.

Anul acesta, banca a fost in pozitia de a renegocia chiriile in contextul crizei de pe piata imobiliara, mizand pe economii substantiale din aceasta sursa.

Raiffeisen a negociat chiar si mutarea sediului central, insa in cele din urma ar putea ajunge la un acord cu proprietarii Charles de Gaulle Plaza.

Anul trecut, cele mai mari cheltuieli ale Raiffeisen s-au dus insa pe salarii, acestea insumand peste 87 mil. euro la un numar mediu de 6.653 de salariati. Rezulta o cheltuiala medie lunara de peste 1.000 de euro pe angajat. Remuneratiile celor din administratie, conducere si supraveghere s-au ridicat la echivalentul a aproape 14 mil. euro, cheltuielile in lei fiind mai mari de 1,4 ori fata de anul precedent. De asemenea, deplasarile si transportul personalului au costat in 2008 circa 12,6 mil. euro.

Conform unui raport al directoratului, banca obtinuse in decembrie 2008 aprobarea necesara deschiderii unei sucursale in Irlanda. Inceperea activitatii era estimata undeva in cursul acestui an, insa a fost amanata. Infiintarea sucursalei ar fi justificata de posiblitatile de “optimizare a bilantului”, insa evaluarea beneficiilor s-a prelungit.

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Razvan Voican
Data : 27.11.2009

Raiffeisen: Somajul mult mai mare in randul clientelei bancabile ameninta portofoliile de credite

admin — Thu, 22 Oct 2009 05:36:53 +0000

Somajul este principala amenintare pentru portofoliile de credite de retail ale bancilor, ponderea celor care si-au pierdut locul de munca fiind mult mai mare in cazul clientelei bancabile, decat cifra oficiala raportata la nivel national, afirma Razvan Munteanu, vicepresedinte pe retail al Raiffeisen Bank.

“Problema creditelor neperformante este legata in primul rand de somaj. Nivelul oficial al somajului este discutabil, pentru ca baza la care se face raportarea nu este optim evaluata. Pe clientela bancabila procentul celor care si-au pierdut locul de munca este mult mai mare.”

In plus, Munteanu considera ca fenomenul de scadere a veniturilor cuplat cu cresterea ratei lunare mai ales la creditele in valuta au contribuit la majorarea creditelor neperformante. El spune ca numeroase companii au evitat restructurari explicite prin aplicarea de reduceri salariale, ceea ce a afectat capacitatea de rambursare a clientilor.

“Aparent este pe cale sa se produca o stabilizare a acumularii de credite neperformante, dar restructurarea sectorului public poate crea un nou soc. Si in continuare indicatorul cel mai important va fi somajul. Daca se stabilizeaza la sfarsitul trimestrului I 2010 – inceputul trimestrului II, ulterior vor fi evolutii pozitive.”

Potrivit unor surse bancare, Raiffeisen inregistra la jumatatea anului o pondere a creditelor clasificate drept indoielnic si pierdere de 9,13% din portofoliu, dupa standardele romanesti de contabilitate, sub media pe sistem de circa 11,76%.

Munteanu considera ca si cresterea gradului de indatorare maxim al unui client permisa de normele de creditare aprobate de BNR in 2007 a avut o contributie la acumularea de credite neperformante, “insa nu se poate spune ca reprezinta o radacina a acestui fenomen”.

“Deficienta unei dezbateri publice asupra gradului de indatorare de 75% a legitimat grade de indatorare scoase din context, cu cifre golite de sens. S-au creat presiuni asupra bancilor, rezultand o spirala care a tras piata spre niveluri nerezonabile prin crearea unei false impresii in randul clientilor ca o indatorare de 75% este acceptabila. Noi nu am dat credite cu asemenea grad de indatorare decat in cazul clientilor despre care stiam ca au venituri reale mai mari.”

Nici creditele cu dobanda fixa doar in primul an – si apoi majorata puternic – nu sunt in opinia lui Munteanu printre vinovatii principali pentru cresterea neperformantelor. “Au reprezentat un beneficiu pur comercial, pentru ca noi am evaluat clientii dupa dobanda reala care stiam ca va fi, nu dupa dobanda promotionala. Oricum, aceste produse au o pondere minora in portofoliu.”

Ne uitam mai cu atentie la stabilitatea companiei angajatoare

Tot de teama somajului, Raiffeisen se uita cu mai multa atentie la stabilitatea companiei angajatoare atunci cand analizeaza solicitarea de credit a unui client.

Banca nu are o scara de evaluare a stabilitatii, insa constata cresterea numarului companiilor care pot fi calificate drept instabile fie pe baza informatiilor legate de clientii corporate, fie a comunicatelor explicite ale unor societati.

La capitolul solutii pentru creditele neperformante, Munteanu spune ca probleme mai mari sunt la cei cu restante de peste trei luni. “Cu cat creditul este acordat pe o perioada mai mare, extinderea duratei nu mai are efect asupra nivelului ratei si nu-ti ramane decat sa accepti stergerea perioadei de delicventa, iar lunile de restanta sa le adaugi la coada imprumutului.”

In acest context, Munteanu spune ca vanzarile actuale de credite se situeaza la 15-20% din volumele lunare inregistrate in prima jumatate a lui 2008, insa se declara multumit de aceasta situatie imbunatatita fata de inceputul anului.

“Per ansamblu, intensitatea activitatii de vanzare este incurajatoare, volumele nefiind la distanta mare fata de normalul dat de contextul actual. Din perspectiva Raiffeisen, nivelurile de creditare de acum sunt confortabile si pe termen lung, iar intentia este sa mentinem distributia si sa continuam dezvoltarea modelului de banking actual”, afirma Munteanu, precizand ca “evident anormala” a fost viteza de crestere a vanzarilor din 2007 si de pana in septembrie 2008.

El sustine ca banca nu este nevoita sa intre intr-un proces de restructurare din cauza scaderii vanzarilor de credite, mai ales ca aceasta este compensata de cresterea vanzarilor pe partea de economisire si depozite, dar mai ales fonduri de investitii, care “au mers senzational in ultimele 5-6 luni”.

“Avem o strategie pe termen mediu si lung care prevede mentinerea distributiei la dimensiunile actuale. In cazul centrelor ipotecare ‘Casa ta’ ne gandim daca sa le transformam in centre de consiliere financiara sau in agentii cu servicii de casierie.”

Raiffeisen lucreaza la un proiect de adaptare la noile conditii de piata impreuna cu firma de consultanta McKinsey.

Spre deosebire de alti bancheri, Munteanu nu se arata ingrijorat nici de nivelul cererii de credite.

“Cererea este in ton cu economia. Ca procent, nivelul de aprobare a solicitarilor de credite este doar ceva mai jos decat anul trecut. Diferenta fata de 2008 este legata in primul rand de bonitatea clientilor si de soliditatea mediului economic.” Cat priveste programul “Prima casa”, Munteanu spune ca inca de la inceput a exprimat rezerve fata de eficienta lui. “Nu aici sta deblocarea economiei, avand in vedere ca nu este vizat stocul de apartamente noi”, afirma oficialul Raiffeisen.

Legat de costul unui credit garantat de stat, el se intreaba retoric daca rata de referinta EURIBOR va ramane la 0,5% si in urmatorii 20 de ani – cat este durata medie a unui credit ipotecar.

Banca sa are in prezent circa 500 de dosare in diverse stadii de aprobare, fara a fi inclusa in grupul bancilor amenintate cu reducerea plafonului de garantare. “Aproximativ 100 de imprumuturi au fost deja acordate. Dam circa 40-50 de credite pe luna.”

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Razvan Voican
Data : 21.10.2009

Vanzarile de credite au scazut dramatic fata de anul trecut

admin — Fri, 26 Jun 2009 10:39:31 +0000

Raiffeisen simte in sucursale zi de zi scaderea cererii de credite care se transfera imediat in vanzari mai mici.

Raiffeisen Bank, una dintre cele mai mari banci locale, vinde lunar cateva mii de credite, volumul fiind semnificativ mai mic decat in perioada similara a anului trecut, spune Razvan Munteanu, vicepresedintele bancii responsabil de coordonarea operatiunilor de retail.
“Volumul de vanzari de credite la nivelul bancii, comparativ cu anul trecut, este evident mai scazut. Vorbim de o ajustare a industriei financiare, iar in ceea ce priveste creditarea este foarte posibil ca nivelul de echilibru sa fie apropiat de nivelul actual”, a declarat Munteanu la seminarul “Retail Banking”, organizat de Finmedia.

El a explicat ca, pe partea de retail, vanzarile noi de credite sunt la o treime din volumul inregistrat in perioada similara a anului trecut.
“In trimestrul al doilea, vanzarile de credite de retail si pentru IMM (intreprinderi mici si mijlocii, n. red.) a crescut fata de trimestrul intai, ramanand insa marcant sub nivelul de anul trecut.”
Vicepresedintele Raiffeisen a evitat sa ofere o estimare privind evolutia vanzarilor in urmatoarele trei luni, subliniind ca ultimele opt luni au adus schimbari atat de dramatice, incat nicio proiectie nu s-a dovedit suficient de conservatoare.
Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorului BNR Mugur Isarescu, a aratat ca nivelul inca ridicat al dobanzilor la credite, conectat cu cel al dobanzilor platite de banci pentru fondurile atrase, descurajeaza cererea de credite. “Dobanzile mari (la depozite, n. red.) au indus la nivelul populatiei si al companiilor ideea de rentier. Este criza, de ce sa faci investitii, care presupun munca, si sa obtii un profit de 3-4%? La banca, daca negociezi o dobanda de 16% pe an, eliminand inflatia, ai un randament de 11%. Este bine”.
Oficialii BNR au subliniat in mai multe randuri ca bancile au dus prea sus dobanzile platite la depozite. Si criticile venite din mediul politic la adresa bancilor pentru mentinerea unor dobanzi ridicate au devenit tot mai dure in ultimul timp.
Munteanu spune ca bancile mari care practica dobanzi ridicate fie urmaresc castigarea de cota de piata, fie au nevoie de lichiditati, insa considera ca o asemenea strategie nu poate fi sustinuta mult timp.
Pana la inceputul verii bancile mentineau dobanzi de 14%-15% pe an la depozitele in lei chiar in ofertele standard, insa clientii cu bani multi puteau negocia niveluri chiar mai ridicate. La euro, dobanzile urcau si la 7%-8% pe an. In ultima luna bancile au inceput sa taie considerabil din dobanzi, iar marii jucatori si-au ajustat ofertele la niveluri de 11%-12% pe an la lei si sub 5% pe an la euro.

50 mil. euro pentru programul “Prima casa”
Raiffeisen Bank si-a bugetat un plafon initial de 50 de milioane de euro pentru acoradrea de credite in cadrul programului “Prima casa”, a spus Munteanu. El a adaugat ca daca plafonul initial se va epuiza, este posibila suplimentarea acestuia, in functie de cererea din partea clientilor si acceptul Ministerului Finantelor.
In plus, Munteanu a precizat ca dobanzile practicate de banca vor fi cele comunicate prin Ordonanta de Urgenta a Guvernului. Normele programului “Prima casa”, initiat de Guvern, au fost publicate joi, 18 iunie, in Monitorul Oficial, iar bancile au la dispozitie o saptamana pentru a decide daca accepta conditiile de imprumut stabilite de executiv.
Bancile trebuie sa transmita Fondului National de Garantare pentru IMM si Ministerului Finantelor, in termen de sapte zile calendaristice, date privind nivelul costurilor totale pe care le vor aplica finantarilor, precum si valoarea estimata a creditelor care urmeaza sa fie garantate si a promisiunilor de garantare care vor fi solicitate in 2009, in cadrul programului.

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Liviu Chiru
Data : 25.06.2009