Cu siguranta orice persoana interesata are nevoie de cat mai multe date sa se asigura ca face mutarea cea mai avantajoasa.

Eu ca si consilier de credite ipotecare va pot prezenta cateva aspecte iar la final voi veti decide daca va “agatati” sau nu.

Pentru o exemplificare cat mai reala am ales creditul ipotecar de la Alpha Bank deoarece mie personal mi se pare ca este banca, care a acordat credite in mod constant si in perioada de criza, care din punctul meu de vedere cel putin pe plan financiar bancar a trecut.

Voi incepe sa va prezint practic varful de tranzactii imobiliare prin credit si anume aprilie 2008, cand un apartament de 2 camere era undeva la 125 000 de euro. Banca finanta 75% dintre minim dintre valoare de vanzare – cumparare si valoarea evaluata a imobilului, deci 100 000 de euro credit. La 100 000 de euro credit rata pe 30 de ani era de 593 euro ( potrivit promotiei pe care o avea Alpha Bank la aceea de 5.9% dobanda fixa in primul an sau 6.9% dobanda fixa in primii 2 ani), iar incepand cu al doilea an 766 euro.

La inceputul crizei adica in ianuarie 2009 preturile la apartamente au inceput sa scada intr-un ritm foarte rapid, asa incat acelasi apartament care acum 8 luni costa 125 000 de euro, acum putea fi achizitionat cu 80 000 de euro. Alpha Bank finanta undeva la 60 000 de euro din valoarea imobilului, dobanda era undeva la 8.5% variabila. La un credit de 60 000 de euro rata pe 30 de ani ajungea la 462 de euro.

In luna mai 2009 preturile la imobile ajung la un prag minim, asa ca un acelasi apartament de 2 camere putea fi achizitionat cu 55 000 de euro. Alpha Bank venea cu o dabanda variabila foarte mare de 10.21%. La un credit de 45 000 de euro rata pe 30 de ani rata era de 402 euro.

In prezent luna februarie 2010, preturile au ramas relativ constante, cunoscad totusi o majorare de 5 – 10%, astfel un apartament de 2 camere poate fi gasit la 60 000 de euro. Alpha Bank finanteaza undeva la 80% din minim dintre vanzare – cumparare si valoare evaluata. Deci la un credit de 45 000 de euro pe 30 de ani avem o rata de 328 de euro, rata dobanzi variabile in prezent fiind de 7.8%.

Deci:
1. acum avem cea mai mica rata din ultimul an
2. pretul unui apartament de 2 camere este constant si este foarte apropiat de minimul atins in martie 2009 ( un apartament de 2 camere era uneva la 55 000 de euro).
3. banciile accepta deja un grad de indatorare asemanator cu perioada de “glorie” in materie de creditare din 2008, adica un grad de indatorare care poate atinge chiar si 70% din venit.
4. avansul acceptat de banci este acum de 10,15 sau 20%. In perioada de criza banciile acceptau avans intre 25% si 40%.
5. leul incepe sa se aprecieze fata de euro.

Banca Romaneasca modifica dobanzile de patru ori pe an, dobanda fiind formata din indicele de referinta si marja fixa a bancii in functie de creditul acordat.

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Izabela Badarau
Data : 24.12.2009

Orice decizie de majorare a capitalului trebuie sa fie comunicata BNR, iar informarea trebuie sa cuprinda inclusiv date despre sursele utilizate pentru majorare. In acelasi timp, IFN-urile sunt obligate sa calculeze lunar si sa raporteze la sfarsitul fiecarui trimestru nivelul de adecvare a fondurilor proprii (formate din capital propriu si capital suplimentar).
Expunerea unei institutii financiare nebancare fata de un singur debitor este considerata, potrivit noului proiect, ca fiind o expunere mare atunci cand valoarea acesteia depaseste 10% din fondurile proprii ale companiei.
Orice operatiune care conduce la o expunere mare trebuie aprobata in prealabil de catre consiliul de administratie sau de supraveghere al institutiei, toate expunerile mari trebuind raportate trimestrial catre BNR. De asemenea, expunerea agregata inregistrata de o institutie financiara nebancara nu poate depasi 1.500% din valoarea fondurilor proprii.
Fiecare institutie financiara nebancara este obligata, odata cu intrarea in vigoare a noului regulament, sa adopte o strategie de administrare a riscurilor semnificative aprobata de consiliul de administratie sau de supraveghere al firmei. Riscurile semnificative se refera la riscul de credit, de piata sau cel operational.
BNR a intarit reglementarile inclusiv in ceea ce priveste conducerea societatilor nebancare, cerintele fiind acum apropiate de cele impuse bancilor. In momentul inscrierii in registrul general a unei noi IFN, reprezentantii acesteia trebuie sa furnizeze bancii centrale, printre alte documente, informatii detaliate despre managerii de top si despre actionarii societatii. IFN-urile sunt obligate sa dispuna de un comitet de audit format din cel putin doi membri numiti de adunarea generala.

Aplica pentru credit

Bancherii estimeaza ca in viitor ar putea renunta la mai multe dintre comisioane, chiar si ca urmare a presiunilor autoritatilor. “Majoritatea bancilor vor renunta la o buna parte a comisioanelor la creditele ipotecare, fie si pentru a se alinia cerintelor ANPC (Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului -n. red.) privind justificarea unora dintre aceste costuri”, apreciaza Roxana Bolocan, director credite retail la Volksbank.

Incetinirea activitatii de pe piata de creditare a generat la inceputul acestui an o reducere a veniturilor din comisioane inregistrate de majoritatea bancilor. Astfel, BCR – cel mai mare jucator din sistem – a inregistrat in primele trei luni o scadere a castigului din taxe si comisioane cu peste 40% fata de perioada similara din 2008, pana la 38 mil. euro.
In cazul BRD, a doua mare banca de pe piata romaneasca, viteza de crestere a castigului din comisioane a incetinit de la 49% in primul trimestru al anului trecut la 12% in aceeasi perioada din 2009. Venitul net din taxe comisioane s-a situat astfel la 283 mil. lei (circa 66 mil. euro), adica 38,9% din profitul net al bancii, fata de un nivel maxim de 44,7% atins in primele trei luni din 2008.
In acest moment, la CEC Bank numarul comisioanelor platite pentru contractarea de credite ipotecare si pentru investitii imobiliare acordate variaza intre sase si zece, valoarea a patru dintre acestea fiind in anumite conditii zero.
Banca percepe un comision de analiza a dosarului de 0,15% din valoarea creditului aprobat, in timp ce comisionul de administrare este de 0,2% pe luna pentru creditele in lei si de 0,1% pentru imprumuturile in valuta, aplicat la soldul curent al creditului. In primul an, taxa de administrare pentru imprumuturile in lei este una anuala si se ridica la 1,75% din valoarea creditului aprobat. Comisionul de rambursare anticipata este de 3,5% in primii cinci ani si de 2% intre cinci si zece ani.
Comisioanele ar putea deveni insa istorie in favoarea unor costuri mult mai usor de urmarit. “Cred ca bancile vor merge spre un cost transparent, cu dobanzi variabile legate de un indicator de referinta, fie ROBOR, fie EURIBOR si pastrand doar comisioanele minimale cum ar fi cel de analiza a dosarului sau de evaluare a ipotecii”, a precizat Bolocan. In acest moment BRD, membra a grupului francez Societe Generale, percepe o taxa de intocmire a dosarului pentru creditele imobiliare si ipotecare de 1% pentru imprumuturile in lei si de 1,8% pentru cele in valuta. Comisionul nu poate scadea insa sub 800 lei la creditele in moneda locala sau sub 200 euro/250 dolari pentru creditele in valuta. Costul de gestionare a creditului este de 0,1% pentru imprumuturile in lei si de 0,15% pentru cele in valuta.
In cazul Bancii Transilvania, comisionul de instrumentare a dosarului este de 1,5% atat pentru creditele in lei, cat si pentru cele in valuta, in timp ce comisionul de administrare este unul fix, de 150 de lei pe an, indiferent de valoarea creditului. ING percepe un comision fix de analiza a dosarului de 215 lei si o taxa de acordare de 1% din valoarea creditului aprobat.
UniCredit-Tiriac Bank afiseaza pe site costuri de acordare a unui credit ipotecar in euro de 2% din valoarea imprumutului, dar nu mai putin de 250 euro. Pentru creditele imobiliare, valoarea comisionului de acordare este de 2,3% atat pentru imprumuturile in lei, cat si pentru cele in valuta. Comisionul de rambursare anticipata este de 4% din suma rambursata pentru toate tipurile de credite ipotecare si imobiliare, dar nu mai putin de 150 euro. La Raiffeissen Bank, comisionul de procesare a cererii este de 1,9% din valoarea creditului, iar cel de rambursare anticipata este de 3% indiferent de moneda in care a fost acordat imprumutul.
Printre celelalte taxe si comisioane percepute de banci pentru acordarea de credite ipotecare si imobiliare se numara comisionul de rescadentare sau reesalonare, comisionul de neutilizare a creditului sau cel de schimbare a garantiei, la solicitarea clientului. Comisionul de neutilizare a creditului este, de exemplu, de 0% in cazul CEC si de 1,5% in cazul BRD. In acelasi timp, evaluarea imobilului sau costurile notariale sunt suportate in cele mai multe cazuri tot de catre client. La ING, taxa de evaluare a imobilului este cuprinsa intre 250 si 470 de lei. Roxana Bolocan, de la Volksbank, spune ca in mod natural bancile tind sa-si sporeasca veniturile din comisioane, dar nu comisioane din credite, ci din activitatea de tranzactionare. “Politica este una de descrestere a veniturilor din dobanzi”, a comentat ea.

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Ciprian Botea
Data : 12.06.2009