“Cererile bancilor totalizeaza 1,3 miliarde de euro”, a spus Aurel Saramet, presedintele Fondului de Garantare a Creditelor pentru IMM, institutia care administreaza garantiile oferite de stat. Astfel, alocarea plafoanelor de garantare se va face proportional dupa principiul pro-rata, fiecare banca urmand sa primeasca circa jumatate din suma ceruta.

Inainte ca programul sa redevina operational mai raman insa de facut cativa pasi tehnici. Astfel, Guvernul trebuie sa aprobe din nou forma conventiilor de garantare care vor fi apoi semnate de Fond cu fiecare banca participanta.

BCR si BRD, cele mai mari banci de pe piata, au cerut plafoane de garantare de 400 si respectiv 300 mil. euro, fiind astfel jucatorii cu cea mai mare participare la program, la fel ca anul trecut, a aratat Saramet, preluat de Mediafax. El a precizat de asemenea ca toate ofertele bancilor s-au incadrat in conditiile de pret cerute (o marja de cel mult 4 puncte peste indicatorul Euribor, respectiv 2,5 puncte peste Robor), unii jucatori venind chiar cu costuri usor mai mici. Reprezentantii BCR s-au marginit sa afirme ca oferta de pret este “foarte competitiva”.

Gabriela Nistor, director executiv retail la Banca Transilvania, a aratat ca pentru anul acesta banca a cerut un plafon de garantii de 50 mil. euro. “Conditiile de pret vor ramane aceleasi ca anul trecut”.

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Liviu Chiru
Data : 03.03.2010

“Le-am cerut bancilor sa reevalueze colateralul (garantiile detinute in cadrul contractelor de credit, n. red.), ceea ce trebuie sa faca cel putin o data pe an. Noi doar le-am reamintit regulamentul.

Banca se poate duce catre client pentru a-i cere garantii suplimentare astfel incat sa isi acopere integral valoarea expunerii, insa aceasta face obiectul unei negocieri separate”, spune Nicolae Cinteza, directorul Directiei de Supraveghere din BNR.

Cinteza vorbea inca de la inceputul lui 2009 despre lentoarea cu care bancile isi reevalueaza garantiile, care in majoritatea cazurilor reprezinta bunuri imobiliare. Cum valoarea apartamentelor a cazut cu circa 50% fata de maximele atinse in 2008, bancile se pot trezi astfel ca in multe cazuri valoarea creditului pe care il au de recuperat de la clienti este mai mare decat valoarea de piata a garantiilor aduse de client.

“Diferenta negativa se provizioneaza”, explica Cinteza.

Potrivit unor studii ale BNR, raportul dintre valoarea creditelor aflate in sold si cea a garantiilor detinute de banci era de 65%. Insa, potrivit acelorasi date, pentru imprumuturile acordate in trimestrul al doilea din 2008, respectiv cand preturile pe piata imobiliara erau la varfuri istorice, raportul dintre valoarea creditului si cea a garantiei fusese de 75%. Astfel, la o scadere de peste 25% a pretului imobilelor, garantia nu mai acopera integral valoarea respectivelor credite. Radu Ghetea, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor, afirma ca aplicarea acestei cerinte de reevaluare in plina perioada de criza, cand valoarea oricarui activ a scazut foarte mult, si inclusiv cerinta ca bancile sa-si reevalueze anul acesta si propriile active fixe nu fac decat sa slabeasca sistemul bancar din cauza ca astfel apar costuri suplimentare cu provizioanele.

“Cui foloseste sa slabim sistemul bancar prin aplicarea unor reguli care nu tin cont de realitatea pietei?”, se intreaba Ghetea. Seful ARB spune ca va ridica aceste probleme in cadrul intalnirii periodice pe care urmeaza sa o aiba cu prim-viceguvernatorul BNR Florin Georgescu, responsabil cu reglementarea.

Nicolae Cinteza spune insa ca nu le-a cerut bancilor sa opereze si o reevaluare a activelor fixe (cum sunt sediile unitatilor teritoriale, daca sunt detinute in proprietate).Un bancher care a dorit sa-si pastreze anonimatul afirma ca inca nu este clara modalitatea de reevaluare a garantiilor aduse de clienti.

“Sunt discutii cu BNR privind modul cum se face o evaluare a colateralului. Poti sa te uiti in ziar la mica publicitate la pretul apartamentelor sau poti sa aplici metode mai sofisticate. Bancile au propus BNR ca, in lipsa unei piete lichide, sa se implice in dezvoltarea unui indice de actualizare a valorii colateralului.”

Aproape toate creditele acordate companiilor au in spate garantii imobiliare. Pe zona de retail, creditul ipotecar reprezinta doar un sfert din finantarile contractate de populatie, insa la acesta se adauga circa jumatate din creditele de nevoi personale, care au, de asemenea, in spate garantii imobiliare.

“Oricum, preturile pe piata imobiliara au scazut in prezent pana la nivelurile din 2005-2006, astfel ca pentru creditele mai vechi din portofoliu valoarea colateralului ar putea sa fie chiar mai mare in urma reevaluarii decat cea inscrisa initial. Nu poti spune insa ca intr-o perioada de criza nu are o anumita logica sa faci reevaluarea colateralului, pentru ca altfel te poti trezi ca nu ai facut suficiente provizioane”, mai spune bancherul.

Bancherii continua sa se planga si de inflexibilitatea BNR in privinta ratingurilor de evaluare a clientilor, sustinand ca nu mai pot acorda credite din cauza ca ratingurile tuturor clientilor au scazut din cauza crizei si sunt necesare provizioane de risc mai mari.

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Liviu Chiru , Razvan Voican
Data : 27.01.2010

BRD-SocGen, a doua banca din sistem si unul dintre cei mai activi participanti la programul “Prima casa”, a primit o suplimentare a plafonului de garantii cu 77 de milioane de euro, pana la 250 de milioane de euro. Banca a acordat pna acum credite de 73 mil. euro.

“Am repartizat garantii de 220 de milioane de euro. Am luat de la sapte banci, iar sase banci au beneficiat de majorari. Pentru restul nu am operat modificari”, a comentat pentru ZF Aurel Saramet, presedintele Fondului de Garantare.

Potrivit reglementarilor programului, Fondul redistribuie trimestrial plafonul de garantii, in functie de activitatea fiecarui participant.

Raiffeisen a primit o majorare a plafonului de la aproape 35 mil. euro la 42,5 mil. euro.

Pe lista celor care au primit suplimentari ale plafonului este si Banca Transilvania, care ceruse inca din urma cu aproape o luna o majorare. Banca are acum un plafon de 27 de milioane de euro, fata de putin peste 17 milioane de euro, cat primise initial.

“Am tras pana acum credite de 14 milioane de euro si mai avem in lucru dosare cu care ajungem la 25 de milioane de euro”, spune Gabriela Nistor, director executiv retail la Banca Transilvania. Ea noteaza totusi ca solicitarile din partea clientilor s-au mai “calmat”. “Cei care erau eligibili si doreau sa cumpere o locuinta s-au grabit sa ia un credit la inceputul programului”, apreciaza ea.

De majorari au beneficiat insa si jucatorii cu plafoane initiale mici. Spre exemplu, grecii de la ATE Bank au acum garantii de 6,5 milioane de euro, fata de 3,4 milioane de euro. “Epuizasem plafonul de aproape o luna. Ne-am propus sa epuizam cat mai repede si acest suplimet”, spune Alina Pascu, vicepresedinte responsabil de retail la ATE Bank.

Si turcii de la Garanti Bank au primit o majorare a plafonului, de la 3,4 la 5 milioane de euro.

Cine a pierdut garantii

Pe lista bancilor care si-au vazut diminuat plafonul de garantii intra italienii de la UniCredit Tiriac si Intesa Sanpaolo si grecii de la Banca Romaneasca si Piraeus Bank. “Desi am solicitat pastrarea plafonului de 17 milioane de euro, acesta a fost redus considerabil. Daca in viitorul apropiat vom atinge plafonul stabilit, intentionam sa solicitam o suplimentare a acestuia”, au comentat pentru ZF reprezentantii bancii, fara sa ofere insa date suplimentare.

La IntesaSanpaolo plafonul de garantii a fost redus la 15,9 milioane de euro, de la 39,9 milioane de euro. Banca are dosare de un milion de euro deja aprobate de Fond, iar credite de inca 1,2 mil. euro sunt in aprobare la Fond. In plus, Intesa urmeaza sa trimita la Fond dosare de credit de inca 2,2 milioane de euro, potrivit oficialilor bancii. La nivelul retelei se afla in analiza dosare de 8 milioane de euro.

La Piraeus Bank plafonul a fost redus de la 68 la 25 de milioane de euro.

Reprezentantii Emporiki Bank au afirmat ieri ca plafonul bancii a fost mentinut la 2,7 milioane de euro. La inceputul lunii banca inca lucra la implementarea procedurilor pentru creditele prin “Prima casa”. Si la Credit Europe plafonul de garantii a fost mentinut la 3,4 milioane de euro. Primele dosare ale bancii sunt acum in analiza la Fond.

Oficialii CEC Bank, Bancpost – doua banci despre care au aparut pe piata informatii potrivit carora ar fi fost vizate pentru reducerea plafoanelor – nu au oferit detalii privind noul nivel al plafonului de garantii pana la inchiderea editiei.

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Liviu Chiru
Data : 23.10.2009

Nistor spune ca in ultimele saptamani ritmul in care Fondul de Garantare aproba dosarele a accelerat, iar multe credite ipotecare aflate pana acum in lucru urmeaza sa fie trase.

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Liviu Chiru
Data : 21.09.2009

(….) Asadar, va propunem pastrarea nivelului actual al garantiilor si modificarea ratei dobanzii”, potrivit scrisorii trimise de banca unui client. Piraeus cere astfel clientului sa accepte o majorare cu doua puncte procentuale a marjei care se adauga la indicatorul de baza pentru un credit in franci elvetieni.
Contractul incheiat cu clientii prevede ca situatia in care valoarea garantiilor scade sub valoarea creditului care trebuie rambursat este considerata “caz de neindeplinire” si da dreptul bancii sa solicite garantii suplimentare sau rambursarea imediata a diferentei neacoperite, potrivit scrisorii. “Este vorba de o reevaluare a garantiilor pe care le avem, in cadrul Basel II (acordul pentru reglementarea adecvarii capitalului, n. red.). Valoarea garantiilor scazand, banca trebuie sa aloce mai mult capital”, a explicat Catalin Parvu, directorul general al Piraeus Bank.
Bancile sunt obligate prin reglementarile BNR sa aiba in vedere un raport de cel putin 133% intre valoarea garantiilor si valoarea creditului acordat. Atunci cand valoarea garantiilor scade sub cea a creditului care trebuie rambursat, expunerea este considerata mai riscanta si pentru diferenta trebuie sa aduca capitaluri suplimentare. Potrivit reglementarilor privind adecvarea capitalurilor, banca trebuie sa aiba fonduri proprii de cel putin 8% in raport cu expunerile asumate, ponderate cu coeficienti pentru riscul de nerambursare. Expunerea pe un credit imobiliar se diminueaza insa cu jumatate din valoarea garantiei, astfel ca si cerinta de capital este mai mica. In situatia in care creditul este mai mare decat valoarea garantiilor, diferenta este luata in calcul integral in cadrul cerintei de capital.
Nicolae Cinteza, seful Directiei de Supraveghere din BNR, nota inca din primavara ca bancile intarzie sa ajusteze valoarea garantiilor imobiliare detinute, mentinandu-le la valorile de anul trecut, desi preturile au scazut considerabil in aceasta perioada.

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Liviu Chiru
Data : 25.06.2009

Plafoanele vor fi calibrate in functie de estimarile bancilor privind volumul vanzarilor de credite pe care pot miza, putand fi modificate pe parcursul programului, in favoarea celor care vand cel mai bine.
“Vom lucra pe principiul ‘primul venit, primul servit’, iar in momentul in care o banca isi va epuiza plafonul de garantare alocat, i-l vom suplimenta de la banci care vand mai putin”, a spus Saramet.
Duminica, Guvernul ar urma sa aprobe reglementarile necesare derularii programului de achizitie de locuinte prin credite garantate de stat in limita a 60.000 de euro.
Surse bancare afirma ca data de 20 iunie avansata de premierul Emil Boc pentru lansarea programului “nu este realista”, avand in vedere pregatirile logistice si de promovare care sunt necesare.
Inclusiv Fondul de Garantare a Creditelor are nevoie de mai mult timp pentru a pregati infrastructura informatica si de personal care sa-i permita sa gestioneze programul Prima casa, urmand a fi insarcinat cu verificarea modului in care bancile respecta conditiile impuse de stat prin program.
Saramet spune ca fiecare banca interesata va semna o conventie tip, prin care va accepta sa se supuna criteriilor stabilite de Ministerul Finantelor.
El estimeaza ca Fondul va trebui sa angajeze 50 de oameni si va extinde actuala platforma informatica avand in vedere ca va avea de monitorizat dosare de credit pe perioade de 25 – 30 de ani, avand nevoie de cateva luni pentru a putea lucra la parametri normali pe noul program de garantare.
Cat priveste nivelul comisionului de garantare pe care va trebui sa-l suporte clientul, Saramet afirma ca acesta va fi “extrem de strans, clar sub 1%”, urmand sa acopere doar cheltuielile directe ale Fondului, fara vreo marja de profit.
El a tinut sa precizeze ca preluarea programului Prima casa nu va afecta derularea celorlalte programe de garantare pentru IMM-uri, nici ca sume disponibile, nici ca prelungire a perioadei de analiza a solicitarilor.
De fapt, Fondul nu va avea nevoie de sume suplimentare pentru garantiile legate de Prima casa, nefacand decat sa emita acele garantii in numele Ministerului Finantelor, in favoarea caruia vor fi cons-tituite ipotecile pe locuinte. In prezent, Fondul are o capacitate de garantare de circa 650 mil. euro, din care a fost ocupata deja circa 60%.
Saramet mai spune ca in primele cinci luni ale acestui an a acordat garantii pentru credite in valoare de peste 155 mil. euro. “Garantiile s-au dublat fata de anul trecut, riscul asumat fiind imens, iar sumele platite in numele IMM-urilor au crescut de 3,5 ori. Avem insa in continuare multa capacitate de a ne asuma garantii si de a face plati la nevoie pentru a ajuta IMM-urile in aceasta perioada dificila.”
El afirma ca singura solutie este parteneriatul cu bancile in impartirea riscului pentru a putea rezolva cate ceva din problemele mediului de afaceri.
“In timp de criza, riscul se imparte, nu se transfera. Din pacate, sunt multe produse de creditare afisate in galantar, dar numarul lor ca produse efective tinde sa se micsoreze din cauza riscului.”

Aplica pentru credit