Fabrica de Credite Ipotecare & Imobiliare » creditare

Rasvan Radu, UniCredit: Au fost 15°C si apoi a nins. La fel poate fi cu creditarea

admin — Thu, 25 Mar 2010 07:13:24 +0000

Seful UniCredit Tiriac Bank spune ca apar semne de dezghetare a creditului pentru companii, dar e prea devreme pentru previziuni optimiste.

UniCredit Tiriac Bank va continua “inainte de toate” strategia de crestere organica, pentru ca este destul spatiu lasat pe piata de bancile care nu mai au suflu sau care resimt problemele bancilor-mama, afirma Rasvan Radu, presedintele executiv al bancii.

“Lucram la un plan strategic pe urmatorii 3-5 ani prin care practic vom actualiza fosta strategie cu extinderea retelei la 300 de unitati. Cert este ca in noul plan cresterea se va baza pe alte produse fata de ceea ce gandisem inainte de criza”, spune Radu.

UniCredit a ramas in 2009 o banca in care afacerile corporate au avut o pondere dominanta. “Segmentul corporate s-a dovedit mai robust si a adus mai multa valoare decat retailul, care a fost afectat de cresterea substantiala a costului riscului.”

Va avansa retailul anul acesta? “Vrem sa crestem pe retail, dar sa vedem pe care produse si pe ce sub-segmente de piata. Vrem sa incurajam creditul in lei, mai ales pentru consum.”

Seful UniCredit afirma ca promovarea creditarii in moneda nationala devine o politica pentru banca sa pe masura ce dobanzile la lei scad pe piata. “Suntem deschisi sa incurajam creditul in lei si intrevedem noi scaderi ale dobanzii-cheie, urmate chiar si de reducerea rezervelor minime obligatorii, ceea ce in mod clar va face creditul in lei mai atractiv, cel putin pentru finantari pe termen scurt.”

Totusi, Rasvan Radu sustine ca scaderea dobanzilor nu are legatura cu repornirea creditarii, desi crede ca deja este vorba de un adevarat trend descendent si nu de o situatie conjuncturala. “Poate avea legatura cu cresterea increderii consumatorilor.”

Cat priveste relansarea creditului pentru companii, bancherul spune ca apar semne ale “dezghetului cererii”, insa nu se entuziasmeaza: “Asa cum din punct de vedere meteo am avut o saptamana cu temperaturi de 15 grade si apoi a nins, cred ca putem vedea un fenomen similar pe piata creditului si este devreme sa facem previziuni optimiste”.

Principala sa retinere vine din faptul ca Romania nu-si permite un buget expansionist prin care sa sustina investitiile si sa stimuleze cererea. “Din pacate, toata dezghetarea economiei cade pe umerii politicii monetare, care singura nu poate avea efect pe termen scurt.”

Seful UniCredit se asteapta la un an dificil, in care provizioanele pentru risc de credit vor continua sa creasca si ca atare crede ca “este sanatos sa pastrezi un buffer” prin reinvestirea profitului.

“Se observa o presiune crescuta la companii mari. Pana acum au fost costuri mai mari cu riscul la IMM-uri si persoane fizice, dar situatia incepe sa se inrautateasca la firme mari, care au ajuns la limita resurselor si pentru care evolutia problemelor la rambursare este mai putin predictibila decat la creditele mici.” In plus, provizioanele vor creste chiar si numai inertial, pentru ca bilanturile firmelor pe 2009 vor impune o noua scadere a ratingurilor si implicit noi provizioane “generice”.

In acest context, el crede ca scaderea profiturilor la nivelul pietei bancare in 2009 este doar inceputul unui fenomen de durata. “Profitabilitatea bancilor va scadea mult fata de anii trecuti, inclusiv sub impactul noilor cerinte de capital care sunt in pregatire la nivel european.”

Totusi, Radu sustine ca UniCredit se afla intr-o pozitie competitiva foarte buna, de trei ani are o evolutie predictibila, fara ruperi de ritm, iar actionarii sunt solizi si au o politica de dezvoltare in regiune. Banca a avut in 2009 al patrulea profit net de pe piata dupa contabilitatea locala, de circa 56 mil. euro.

Aplica acum !

Sursa : ZF
Autor : Razvan Voican
Data : 25.03.2010

Related Blogs

Cojocaru, BRD: Nu sunt optimist cu creditarea

admin — Tue, 23 Mar 2010 05:07:15 +0000

Companiile au reusit sa isi stabilizeze afacerile, insa la nivelurile scazute atinse in a doua jumatate a anului trecut, iar pentru anul acesta perspectivele de crestere sunt foarte slabe, astfel ca nici cererea de credite nu isi va reveni, considera Lucian Cojocaru, directorul executiv al departamentului comercial al retelei BRD-SocGen, a doua mare banca locala.

“Nu sunt optimist. Cererea de credite la firme ramane slaba si nu sunt motive sa se imbunatateasca”, spune Cojocaru, care coordoneaza vanzarile catre clientii persoane fizice si catre firmele cu afaceri anuale de pana la 50 mil.

euro. Situatia este practic neschimbata fata de a doua jumatate din 2009. Inca de la sfarsitul anului 2008, BRD a implementat un plan de reanalizare a tuturor dosarelor de credit din zona companiilor, iar clientii cu probleme la rambursarea ratelor au primit facilitati. Practic intregul portofoliu de credite a fost revizuit pana la sfarsitul anului trecut, analizarea dosarelor facandu-se centralizat, de catre echipele de risc din sediul central.

In cazul creditelor de investitii, ratele au fost reduse chiar si cu jumatate pentru o perioada de doi ani, suma fiind realocata pentru anii ulteriori, cand capacitatea firmelor de a sustine cheltuieli ar trebui sa isi revina, explica Cojocaru. De asemenea, in cazul liniilor de capital de lucru – a caror valoare nu mai era justificata odata cu scaderea volumului de afaceri – firmele au avut optiunea de a rambursa sumele pe perioade de pana la trei ani, astfel incat sa aiba timp sa isi recupereze banii blocati in stocuri sau alte achizitii.

“Doar 2% dintre clientii care au fost restructurati au cazut din nou in probleme cu intarzieri la plata ratelor”, spune Cojocaru. El admite totusi ca ramane riscul ca, odata ce perioadele de facilitati vor expira, clientii sa se confrunte din nou cu dificultati, in conditiile in care este putin probabil ca economia sa revina curand la nivelul din 2008. BRD avea la sfarsitul anului trecut in portofoliu 149.000 de companii, in scadere de la 162.000 la sfarsitul lui 2008. Si pe zona de retail numarul de clienti a coborat usor, la 2,38 milioane de clienti, de la 2,43 milioane in decembrie 2008.

La sfarsitul anului trecut, BRD avea in sold credite de 34,9 mld. lei (8,2 mld. euro) acordate clientelei, din care 11% au mers catre intreprinderi mici (echivalentul a 4,7 mld. lei), iar 22% catre intreprinderi medii (echivalentul a 9,8 mld. lei). Alte 17,5 mld. lei, respectiv 40%, sunt creditelor acordate clientilor individuali.

Testare de piata pe retail

Cojocaru spune ca oferta de credite in lei cu o dobanda nominala fixa de 7% pe an este practic o testare de piata, pentru a verifica daca blocajul este determinat de lipsa de cerere din partea clientilor, pe fondul temerilor privind evolutia economiei, sau de nivelul preturilor la care bancile ofera imprumuturi.

“Probabil ca pur si simplu nu mai exista cerere, iar oamenii vor ramane foarte reticenti pana cand vom vedea o stabilizare a companiilor, astfel incat sa aiba siguranta locului de munca.” Desi nivelul dobanzii afisate este neobisnuit in peisajul actual al finantarilor de retail, aduagand comisioanele, costul anual efectiv trece de 12% pe an.

Aplica acum !

Sursa : ZF
Autor : Liviu Chiru
Data : 22.03.2010

Related Blogs

Grecii de la Alpha Bank vor crestere pe retail, dupa un an de stagnare

admin — Thu, 18 Mar 2010 05:35:33 +0000

Grupul financiar elen Alpha Bank a raportat un profit brut pe Romania in crestere cu 10%, la 51 mil. euro, desi creditarea a fost slaba.

Alpha Bank, a patra mare banca locala dupa active, controlata de unul dintre grupurile financiare elene de top, se va concentra anul acesta pe creditul de retail, dupa ce anul trecut a batut pasul pe loc, soldul finantarilor inregistrand variatii reduse.

“Privim cu incredere anul 2010, iar o atentie deosebita va fi acordata in special creditarii de retail, atat pentru IMM-uri (firme de dimensiuni mici si mijlocii, n. red.), cat si pentru persoanele fizice. In acelasi timp, vom pune accent pe cardurile de credit si creditul ipotecar”, spune Sergiu Oprescu, presedintele executiv al Alpha Bank.

In 2010 portofoliul de credite pentru persoane fizice a inregistrat o scadere marginala, la 1,12 miliarde de euro, de la 1,14 mld. euro, in conditiile in care Alpha si-a redus expunerea pe credite de consum, dar a crescut usor pe ipotecar. Creditul pentru companii, care reprezinta circa trei sferturi din totalul portofoliului, a inregistrat o crestere cu 4%, pana la 3,14 mld. euro, potrivit datelor publicate la Atena de grupul Alpha Bank.

Profit in crestere usoara

Grupul Alpha Bank a raportat pentru anul trecut un profit brut de 50,7 milioane de euro pentru operatiunile din Romania, unde opereaza pe langa banca si o societate de leasing, una de brokej bursier si una de brokeraj in asigurari. Castigul este cu 10% mai mare decat cel din 2008. In trimestrul al patrulea din 2009 grecii au castigat 2,9 milioane de euro, nivel similar cu cel din ultimul trimestru al anului 2008.

Castigul a fost erodat de chel tuielile mari cu provizioanele facute pe fondul deteriorarii por tofoliului de credite, care au totalizat 74,3 mil. euro, mai mult decat dublu fata de anul precedent. Alpha a reusit totusi sa isi majoreze profitul brut intrucat a castigat mult mai mult din activitatea curenta: profitul operational a urcat cu 58%, la aproape 125 mil. euro, in conditiile in care veniturile au urcat cu 20%, iar cheltuielile au fost reduse cu 8%. De altfel, Alpha a inghetat reteaua teritoriala la 200 de unitati in 2010, dupa o campanie de extindere rapida in anii precedenti.

Creditele cu probleme reprezinta 2,6% din totalul portofoliului

Ponderea creditelor neperformante (care inregistreaza intarzieri la plata ratelor mai vechi de 90 de zile) a urcat la 2,6% din totalul portofoliului la sfarsitul anului trecut, fata de 0,5% in decembrie 2008. Nivelul raportat de greci este considerabil sub media pietei locale, de aproape 12%, potrivit datelor BNR.

Oprescu spune ca rata redusa a creditelor cu probleme se datoreaza politicii prudente de creditare, dar si structurii portofoliului de credite, cu accent preponderent pe imprumuturile garantate, atat pentru persoane fizice, cat si pentru companii.

El apreciaza ca mentinerea sub control a creditelor neperformante va fi principala provocare pentru profitabilitatea bancilor si in 2010, in timp ce comprimarea marjelor de castig din dobanzi va incetini. Anul trecut majoritatea bancilor au reusit sa isi majoreze marjele de dobanda, pentru a-si imbunatati veniturile, astfel incat sa poata sa absoarba costul provizioanelor. Unii bancheri au admis insa ca aceasta strategie a avut si reculul de a trimite in incapacitate de plata clientii destabilizati de criza economica.

“Anul 2010 va fi influentat mai degraba de nivelul de neperformanta al portofoliului de credite decat de marjele de dobanda. Ne asteptam ca marjele sa fluctueze moderat in acest an, deoarece, chiar daca vom avea scaderi ale dobanzii de activ (la credite, n. red.), sa nu uitam ca si dobanda de pasiv (la pasiv, n. red.) este pe un trend accentuat de descrestere”, mai spune Oprescu. De altfel, tendinta de scadere a dobanzilor la lei se contureaza tot mai clar, randamentele la titlurile de stat coborand spre 6,5% pe an, chiar sub dobanda-cheie a BNR de 7% pe an, in conditiile in care majoritatea jucatorilor se asteapta la o continuare a relaxarii politicii monetare.

Aplica acum !

Sursa : ZF
Autor : Liviu Chiru
Data : 18.03.2010

Related Blogs

Creditarea isi revine in semestrul doi; BRD iese cu 7% dobanda

admin — Thu, 18 Mar 2010 05:32:46 +0000

Bancherii spun ca au bani de dat credite si au bugetat cresteri pentru anul acesta, dar asteapta mai intai ca economia sa dea semne clare de revenire, care ar trebui sa apara insa abia din semestrul al doilea.

“Pe partea de companii ne asteptam la o revenire a creditarii, dar nu mai devreme de a doua jumatate a anului. Exista deja semnale care indica aceasta revenire, cum ar fi cresterea productiei industriale”, a spus Rasvan Radu, presedintele executiv al UniCredit Tiriac Bank. El sustine ca anul acest am putea vedea mai multe companii mari intrand in insolventa pentru ca incep sa isi epuizeze rezervele financiare.

Sergiu Oprescu, presedintele Alpha Bank, este ceva mai optimist si spune ca priveste “cu incredere” anul 2010, desi admite ca monitorizarea evolutiei creditelor neperformante ramane principala provocare.

Deocamdata, francezii de la BRD-SocGen incearca sa testeze cererea de credite de consum, cu o oferta promotionala, cu dobanda de 7% pe an, fixa la imprumuturile in lei. “Verificam daca piata sta din cauza cererii sau a preturilor”, spune Lucian Cojocaru, directorul departamentului comercial al retelei BRD.

Aplica acum !

Sursa : ZF
Autor : Ciprian Botea
Data : 18.03.2010

Vom majora creditarea cu 5-6% anul acesta, spune seful BCR

admin — Wed, 03 Mar 2010 05:47:03 +0000

BCR, cel mai mare creditor local, estimeaza ca anul acesta isi va majora portofoliul de credite acordate clientilor cu 5-6%, afirma Dominic Bruynseels, presedintele executiv al bancii.

Pentru 2009 BCR a raportat o crestere a creditelor cu 3,3% in lei, dar exprimat in euro portofoliul a scazut cu circa 211 mil. euro, pana la 10,9 mld. euro.

Bruynseels spune ca in 2010 banca sa va miza pe continuarea programului “Prima casa”, pe proiectele de investitii in infrastructura si pe cererea de finantare a autoritatilor locale.

“Pe partea de retail, ne asteptam sa beneficiem si in 2010 de Prima casa, unde anul trecut am avut o cota de piata de peste 40%. Pe corporate anticipam ca ne vor majora mai departe cota de piata dupa ce in 2009 am castigat 1,5% pentru ca incep sa creasca cheltuielile pentru investitii in infrastructura si mai este si cererea din partea autoritatilor locale unde avem o cota de piata de 70%. Vedem unele tendinte pozitive si per ansamblu ne asteptam la o crestere a portofoliului de credite cu 5-6% anul acesta”, a spus seful BCR.

Dupa ce anul trecut a marit ecartul dintre dobanzile la credite si cele la depozite la peste 7 puncte procentuale, Bruynseels admite ca un asemenea spread nu este “deplin sustenabil”, dar se bazeaza pe imobilitatea clientilor care au depozite la BCR si care nu le-au mutat la alte banci, desi BCR a redus dobanzile la depozite mai repede decat multi dintre competitori.

“Marja de dobanda la care am ajuns in 2009 (n. red. – 7,2%, de la 6,8% in decembrie 2008) nu va fi total sustenabila pentru ca am inceput sa reducem si dobanzile la credite pentru a reflecta tendinta de pe piata. Dar ma astept sa conservam o buna parte pentru ca avem depozite stabile, care nu au plecat cand am redus dobanzile.”

BCR ImprumutaEuro din Luxemburg la 4,75%

BCR a lansat o noua emisiune de obligatiuni pe piata din Luxemburg in valoare de 5,3 mil. euro, cu scadenta la 5 ani si pe care a plasat-o la o dobanda fixa de 4,75% pe an. In noiembrie 2009, banca a lansat un program de finantare de 3 mld. euro printr-o prima emisiune de 16,1 mil. euro pe 5 ani, la dobanda de 5,1% pe an. In decembrie a emis titluri in lei pe 10 ani de 70 mil. lei la dobanda de 10,3% pe an.

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Razvan Voican
Data : 02.03.2010

Exclusiv online – De ce in Romania nu se gasesc credite pentru casa cu dobanda fixa?

admin — Thu, 25 Feb 2010 06:19:28 +0000

Creditele pentru casa cu dobanda fixa pe toata perioada de rambursare nu pot fi gasite in ofertele bancilor locale, desi asemenea imprumuturi sunt comune pe pietele straine.

Majoritatea bancilor promovau in trecut credite cu dobanda “fixa”, chiar si pe termene lungi, insa in contracte treceau clauze prin care isi rezervau dreptul de a modifica arbitrar nivelul dobanzii, in eventualitatea unor miscari neasteptate pe pietele financiare. Astfel, multi clienti s-au trezit ca au rate mai mari de platit, fara ca banca sa dea o explicatie clara privind motivul modificarii, sau perioada pe care noul nivel de dobanda se aplica.

Spre deosebire, in Occident, cand bancile se refera la dobanzi fixe, acestea raman inghetate pe toata perioada stabilita. Astfel, clientii sunt in avantaj in perioadele dificile sau cu inflatie ridicata, cand dobanzile sunt sus, iar banca are de castigat in perioadele cu dobanzi mici, cand se poate finanta la costuri reduse, dar incaseaza o rata mai mare de la client.

Incepand de anul trecut, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor le-a cerut insa bancilor sa ofere clientilor fie dobanzi fixe – fara posibilitatea de revizuire – fie variabile, indexate la un indicator transparent. Toate bancile au ales sa lege costul creditelor de indicatori ai pietelor monetare, cum sunt Robor la lei sau Euribor la euro.

Desi ofera mai multa transparenta, legarea costului creditului de un indicator al pietelor financiare lasa clientul expus riscului unor fluctuatii nefavorabile.

“Noi am avut credite pe termen lung cu dobanda fixa, dar am fost nevoiti sa trecem la variabila, dupa sesizarile ANPC. Nu poti sa te legi pe 30 de ani cu o dobanda fixa, ai nevoie de o clauza care sa iti permita sa faci modificari”, spune Adrian Chichita, director adjunct retail in OTP Bank.

La BCR, cea mai mare banca din sistem, apar in oferte credite imobiliare care au dobanda fixa doar in primii cinci ani, dupa care devine variabila, fiind legata de indicatori ai pietelor monetare, atat la lei, cat si la euro. Actionarul majoritar al BCR, Erste Bank, ofera in Austria credite ipotecare cu un nivel fix de dobanda pe zece ani.

Societe Generale, actionarul majoritar al BRD (a doua banca de pe piata) vinde in Franta credite ipotecare cu dobanda fixa chiar si pe 30 de ani. “O dobanda fixa pe toata durata imprumutului, pentru un mai bun control al costului”, explica SocGen pe site-ul dedicat clientilor individuali. Nivelul dobanzii este de 3,76% pe an. BRD are in oferta credite imobiliare doar cu dobanda indexabila, la euro nivelul fiind in prezent de 4,16% pe an.

Si Alpha Bank vinde in Grecia credite ipotecare cu dobanda fixa pe perioade de pana la 15 ani. In acest caz, dobanda este de 5,35% pe an, fata de 4,25% pe an, nivel acordat in cazul in care se alege o rata fixa numai pe trei ani. In Romania, Alpha vinde doar credite cu dobanda indexabila in functie de Robor si Euribor. La euro, dobanda este in prezent de 7,8% pe an.

In prezent multi clienti sunt insa reticenti in a contracta credite in euro cu dobanda legata de indicatorul pietei – Euribor – fiind constienti ca aceasta se afla, la un nivel de 0,66% pe an (pentru scadenta de trei luni), la minime istorice, iar in viitor vor fi si cresteri. Aceasta inseamna ca si rata lunara pe care trebuie sa o plateasca va creste proportional. Istoric, cel mai inalt nivel al Euribor a fost de putin peste 5% pe an, in timp crizei financiare din toamna anului 2008.

Banca isi poate acoperi riscul de dobanda pentru creditele cu cost fix prin instrumente financiare complexe pe care le tranzactioneaza pe pietele interbancare (swap pe rata dobanzii). Asemenea instrumente nu sunt insa disponibile pentru perioade atat de lungi in cazul finantarilor in lei, neexistand repere de pret pe piata (cele mai lungi scadente la titlurile de stat sunt de numai 15 ani).

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Liviu Chiru
Data : 24.02.2010 – 00:00

Seful BCR cere BNR relaxarea normelor de creditare

admin — Sun, 14 Feb 2010 09:25:07 +0000

Cel mai puternic bancher de pe piata crede ca BNR a ales prost momentul franarii creditului in toamna lui 2008.

Banca Nationala ar putea contribui la revenirea increderii pe piata creditului daca ar relaxa normele de creditare pentru persoanele fizice, inasprite tocmai in toamna lui 2008 cand incepea criza, pentru a intari efectul trendului de reducere a dobanzilor, afirma Dominic Bruynseels, presedintele executiv al BCR.

“BNR ar putea sa ne ajute relaxand unele dintre masurile aplicate in octombrie 2008. A fost atunci un moment prost ales pentru a veni cu schimbari severe in criteriile de acordare a creditelor, suprapus peste inceputul crizei.

Inca lucram sub acel regim, iar relaxarea unora dintre regulile stabilite atunci ar incepe sa readuca increderea clientilor pe fondul scaderii de dobanzi”, spune seful celei mai mari banci de pe piata.

In toamna lui 2008, BNR inca era preocupata sa franeze viteza de crestere a creditului, considerand ca Romania nu va fi lovita prea tare de criza internationala, asa ca a obligat bancile sa restranga accesul la credite al clientilor persoane fizice.

Capacitatea de rambursare a trebuit evaluata pe baza unui nivel al veniturilor care sa nu-l poata depasi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior, iar gradul maxim de indatorare sa fie determinat diferentiat in functie de destinatia creditului – de consum sau ipotecar, de moneda in care a fost acordat, de tipul dobanzii aplicate – fixa sau variabila, de termenul de acordare a creditului si de bonitatea clientului. In plus, BNR a stabilit ca bancile sa se asigure ca gradul maxim de indatorare nu va fi depasit pe durata creditului. Astfel s-au redus sumele maxime care au putut fi imprumutate, iar multi clienti nu s-au mai calificat deloc. BNR le-a promis bancherilor relaxarea normelor, insa nu a luat nicio decizie in acest sens. Probabil ca masurile respective au prevenit o crestere si mai mare a creditelor neperformante in conditiile crizei, insa au avut si un efect de descurajare a clientilor care a accentuat caderea pietei.

In acest context, Bruynseels spune ca BNR ar putea avea un dialog mai bun cu bancile si ar putea reduce birocratia.

“Cred ca BNR a facut o treaba buna in conditiile crizei, desi a fost conservatoare. Sistemul bancar a trecut foarte bine prin criza si datorita acestui conservatorism, reflectat in rezervele minime sau in cerintele de provizionare, insa acum BNR ar putea sa ne ajute relaxand unele dintre constrangerile introduse in 2008″, a spus seful BCR la un eveniment organizat de ASEBUSS, una dintre cele mai vechi scoli de afaceri de pe piata, care ofera un program de Executive MBA. Bruynseels a vorbit timp de mai bine de o ora in fata a 75 de absolventi ai ASEBUSS.

Abordand un discurs pragmatic, el considera ca bancile ar trebui sa se concentreze in aceasta perioada pe reinceperea creditarii, dar nici nu trebuie sa le fie teama sa spuna si “nu” anumitor clienti, “pentru ca sunt afaceri care nu mai au nicio sansa”.

Britanicul Bruynseels, care conduce BCR de un an si jumatate, anticipeaza ca in sectorul IMM-urilor vor fi multe falimente, iar pentru aceasta categorie de firme va fi mai rau inainte de a fi mai bine pentru ca nu va reveni prea curand cererea, veniturile vor continua sa scada si nu exista incredere pe piata.

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Razvan Voican
Data : 12.02.2010

Sa cumpar acum o casa?

admin — Thu, 04 Feb 2010 17:36:39 +0000

Toti se intreaba “sa ma bag acum sau nu?” si intrebarea este foarte buna.

Cu siguranta orice persoana interesata are nevoie de cat mai multe date sa se asigura ca face mutarea cea mai avantajoasa.

Eu ca si consilier de credite ipotecare va pot prezenta cateva aspecte iar la final voi veti decide daca va “agatati” sau nu.

Pentru o exemplificare cat mai reala am ales creditul ipotecar de la Alpha Bank deoarece mie personal mi se pare ca este banca, care a acordat credite in mod constant si in perioada de criza, care din punctul meu de vedere cel putin pe plan financiar bancar a trecut.

Voi incepe sa va prezint practic varful de tranzactii imobiliare prin credit si anume aprilie 2008, cand un apartament de 2 camere era undeva la 125 000 de euro. Banca finanta 75% dintre minim dintre valoare de vanzare – cumparare si valoarea evaluata a imobilului, deci 100 000 de euro credit. La 100 000 de euro credit rata pe 30 de ani era de 593 euro ( potrivit promotiei pe care o avea Alpha Bank la aceea de 5.9% dobanda fixa in primul an sau 6.9% dobanda fixa in primii 2 ani), iar incepand cu al doilea an 766 euro.

La inceputul crizei adica in ianuarie 2009 preturile la apartamente au inceput sa scada intr-un ritm foarte rapid, asa incat acelasi apartament care acum 8 luni costa 125 000 de euro, acum putea fi achizitionat cu 80 000 de euro. Alpha Bank finanta undeva la 60 000 de euro din valoarea imobilului, dobanda era undeva la 8.5% variabila. La un credit de 60 000 de euro rata pe 30 de ani ajungea la 462 de euro.

In luna mai 2009 preturile la imobile ajung la un prag minim, asa ca un acelasi apartament de 2 camere putea fi achizitionat cu 55 000 de euro. Alpha Bank venea cu o dabanda variabila foarte mare de 10.21%. La un credit de 45 000 de euro rata pe 30 de ani rata era de 402 euro.

In prezent luna februarie 2010, preturile au ramas relativ constante, cunoscad totusi o majorare de 5 – 10%, astfel un apartament de 2 camere poate fi gasit la 60 000 de euro. Alpha Bank finanteaza undeva la 80% din minim dintre vanzare – cumparare si valoare evaluata. Deci la un credit de 45 000 de euro pe 30 de ani avem o rata de 328 de euro, rata dobanzi variabile in prezent fiind de 7.8%.

Deci:
1. acum avem cea mai mica rata din ultimul an
2. pretul unui apartament de 2 camere este constant si este foarte apropiat de minimul atins in martie 2009 ( un apartament de 2 camere era uneva la 55 000 de euro).
3. banciile accepta deja un grad de indatorare asemanator cu perioada de “glorie” in materie de creditare din 2008, adica un grad de indatorare care poate atinge chiar si 70% din venit.
4. avansul acceptat de banci este acum de 10,15 sau 20%. In perioada de criza banciile acceptau avans intre 25% si 40%.
5. leul incepe sa se aprecieze fata de euro.

Van Groningen: Incertitudinea blocheaza creditarea. Indiferent cat scad dobanzile, creditarea nu poate reporni asa repede

admin — Tue, 12 Jan 2010 07:19:45 +0000

Indiferent cat scad dobanzile, creditarea nu poate reporni atat timp cat nu se stie care bugetari isi vor pastra slujbele si care nu, care angajati vor avea salariile taiate, care firme se vor ascunde de banci prin declararea insolventei, ce taxe se modifica si cum si ce proiecte va finanta statul pana la urma, afirma Steven van Groningen, presedintele Raiffeisen Bank.

“In Romania toate procesele dureaza foarte mult: se amana restructurarile de personal, se intarzie falimentele, nu se lamuresc planurile de investitii publice.

Bugetarii nu stiu daca vor mai avea loc de munca sau cu cat le va scadea salariul, la firmele private totul merge prost si circula tot felul de zvonuri, asa incat cine sa se apuce sa-si cumpere masina sau sa vina sa ia credit, chiar daca dobanda scade cu 0,5%? Daca nu exista o viziune clara pentru fiecare, mai bine asteptam si ne reducem cheltuielile. Si asa consumul devine foarte mic si atunci cine sa mai investeasca in capacitati de productie”, descrie Van Groningen blocajul generat de mentinerea incertitudinii pe piata.

El nu crede ca se va putea vorbi de relansarea economiei in semestrul I, insa se declara convins ca peisajul pietei bancare se va schimba anul acesta.

“Nu stiu exact cand si ce jucatori vor fi implicati, insa vom vedea schimbari si vor fi si surprize.”

Seful Raiffeisen, care este si vicepresedinte al ARB, sustine ca imaginea pietei continua sa fie distorsionata de reglementarile BNR, unele banci preferand sa vanda creditele neperformante in tari in care cerintele de provizionare sunt mai flexibile.

“Se face un arbitraj de reglementare. Situatia nu este transparenta si e greu sa-ti dai seama ce se intampla de fapt, atat timp cat problemele sunt exportate, iar pe hartiile de aici lucrurile pot arata grozav.”

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Razvan Voican
Data : 11.01.2010

Vicepresedintele pe risc al UniCredit Tiriac: Nu este o solutie franarea la maximum a creditarii

admin — Wed, 22 Jul 2009 10:48:06 +0000

Marea dilema de azi a oricarui bancher este cui sa-i mai dea credit, iar flerul, care se bazeaza pe experienta, este mai important ca niciodata, spune Daniela Bodirca, vicepresedinte al UniCredit Tiriac Bank, responsabil cu managementul riscului.

“Nu cred ca este o solutie franarea la maximum a creditarii pentru evitarea riscurilor, mai ales ca lichiditate exista. Desigur, titlurile de stat sunt o optiune, insa eu consider ca trebuie sa ne jucam rolul in economie si sa cautam alte nise de plasament, pentru ca creditarea este esentiala pentru economie, chiar daca abordarea este astazi mult mai prudenta”, a declarat Bodirca.
Ea spune ca flerul nu vine din neant, ci din experienta acumulata, si trebuie ajutat si de elemente de cuantificare a riscurilor.

“Problemele nu le descoperi peste noapte, le simti din analize si le poti anticipa. Ca manager de risc, trebuie sa simti zonele care au nevoie de actiune pentru a avea o abordare proactiva, sa gestionezi zonele in care sunt deja probleme si in acelasi timp sa indetifici oportunitatile de business, sa-i ajuti pe vanzatori.”
UniCredit a trecut la o strategie de business mai prudenta care se propaga pana la nivelul analizei de dosar de credit. “In Romania nu avem experienta unor asemenea situatii, insa bancile mari pot profita de experienta acumulata in grupurile din care fac parte.”

Ce s-a schimbat in ultimul an in evaluarea unei cereri de credit?
“Acordam o atentie majora contributiei proprii a clientului, iar partea de garantii este supusa unui proces temeinic de evaluare, cu coeficienti de ajustare relevanti. Ne aplecam mai mult chiar si asupra tranzactiilor standardizate, iar sistemul de scoring il recalibram constant. Ne uitam si la angajatorul clientului, la industria in care activeaza, la calificarea profesionala si sansele de a-si putea gasi un alt loc de munca la nevoie.”
Pe langa prudenta crescuta a bancherilor, Bodirca remarca reticenta manifestata de multi clienti, inclusiv din cauza costurilor inca mari care constituie un factor inhibitor, dar si a lipsei de oportunitati de business atat timp cat sunt scaderi peste tot in jur.
“Strategia pentru acest an este sa punem accent pe relatia cu clientul, pe pachete de produse si servicii si pe cross-selling. Daca ruleaza salariul prin banca poti interveni mai bine sa-l atentionezi cand depaseste o limita cu gradul de indatorare.” Bodirca spune ca testele de rezistenta la factori de stres sunt “elemente absolut normale”, iar managementul riscului este astazi un element de referinta in banca, de la care toti asteapta raspunsuri.
Numai ca incertitudinile majore din economie impun actualizarea frecventa a parametrilor unui stres test. “De la inceputul acestui an am ajustat de foarte multe ori scenariile pe portofolii, pe diferite variabile.”

Care sunt asteptarile managerului de risc al UniCredit?
“Va fi un an dificil pentru toti jucatorii din economie si cu siguranta si pentru banci. Trimestrele III si IV vor fi grele pentru toata lumea si nu cred ca 2010 nu va fi tot un an de criza. Este insa foarte important sa-ti pastrezi sangele rece pentru a putea rationa. Panica distruge totul. Chiar si in fata unor vesti infricosatoare trebuie sa stii sa actionezi, nu sa te blochezi.”
Bodirca a vazut clienti care stiu cum sa reactioneze la schimbarea abrupta a conditiilor de piata, in timp ce altora le este greu sa constientizeze contextul, mai ales celor care conduc propriile afacerile si de la lansare nu le-au vazut decat pe val.
“Timp de cateva luni acestia nu au constientizat ca lumea s-a schimbat, era greu sa-i convingem ca trebuie sa-si ajusteze abordarea pentru a putea continua, insa situatia s-a schimbat mult in iunie, de exemplu, comparativ cu ianuarie.”
Cat priveste acordarea de inlesniri la plata creditelor pentru clientii care au dificultati, ea spune ca trebuie vazut daca ajutorul constituie o rezolvare sau doar o amanare a problemei. “Aici intervin flerul si analiza.” O conditie importanta este plata macar a dobanzilor.
“Se poate agrea o structura de continuitate cel putin pe plata dobanzilor, depinde cat de critica este situatia. Daca se accepta o perioada de gratie si pentru dobanda, aceasta nu poate fi pe termen prea lung.”
Pe zona de retail, Bodirca afirma ca mai nou au aparut probleme si la creditul ipotecar, crescand numarul situatiilor in care clientul nu mai poate plati rata.
“Cele mai mari probleme sunt insa la creditul de consum fara garantii.”
Ea nu este adepta executarilor silite, preferand gasirea de solutii adaptate fiecarui client pentru diminuarea sumelor de plata.
“Cheia este flexibilitatea. Executarea silita nu este o solutie in acest moment in cazul clientilor bine intentionati, asa ca ne axam pe ideea de restructurare a creditelor. Depinde de cat spatiu de manevra a ramas mai ales in privinta gradului de indatorare al clientului. Nu mergem insa pe prelungirea scadentei pe perioade nedefinite, pentru ca nu poate fi depasita varsta de pensionare, limita fiind de 35 de ani.”
In plus, aminteste ca piata locuintelor este imobila in acest moment si se pune problema lichiditatii activelor preluate de banca.
“Desigur, depinde la ce pret vinzi pentru ca la un anumit nivel se gasesc cumparatori dornici. Vanzarea de credite este o optiune, s-a practicat in piata, insa cred ca decizia trebuie bazata pe o analiza: ce sens are sa continui sa lucrezi cu clientul respectiv pentru recuperarea creditului si cat obtii prin vanzarea imediata a creantei.”

Frauda, o amenintare tot mai sofisticata

Frauda bancara a fost elementul marcant al anului 2008, cand probabil a fost atins apogeul pe segmentul persoanelor fizice si al companiilor de talie mica, considera Daniela Bodirca.
“A fost factorul de risc numarul doi pe piata bancara, pe locul intai fiind relaxarea conditiilor privind gradul maxim de indatorare al unui client.” Ea spune ca gradul de specializare al structurilor de frauda a crescut in fiecare an, in toate zonele, iar acest aspect trebuie luat in calcul in procesul de filtrare a cererilor de la clienti. “Investesc permanent si coopteaza personal specializat in prelucrarea documentelor.” Expansiunea rapida a bancilor din 2006 – 2008, cand retelele de unitati cresteau cu peste 1.000 pe an, iar numarul angajatilor cu peste 5.000, a marit vulnerabilitatea institutiilor de credit atat din cauza angajarii de personal fara suficienta experienta, cat si a infiltrarii unor membri ai unor structuri infractionale.
“In unele cazuri banca nici nu poate indentifica o frauda, considerand-o pur si simplu un credit neperformant. Scontarile, de exemplu, constituie o zona care cere atentie maxima.”
Managerul de risc al UniCredit apreciaza ca acum, cu apetitul mai scazut pentru contractarea de credite, oportunitatile s-au restrans, iar riscurile pentru banci s-au atenuat.

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Razvan Voican
Data : 20.07.2009