“La 6% pe an (dobanda-cheie a BNR la leu, n. red.), dobanda este la un nivel foarte jos si nu se mai poate face prea mult. Competitia va mai reduce dobanzile pe piata, dar acum nu mai este la fel de puternica precum in anii trecuti.

Si nici cerere de credite nu mai este, oamenii se tem de somaj si de scaderea veniturilor”, a afirmat Bruynseels in cadrul unei intaniri cu presa.

De altfel, in primul trimestru din 2010 soldul creditelor de retail ale BCR a ramas pe scadere, aceasta depasind chiar cresterile usoare din segmentele de corporate si finantari pentru autoritati locale. Bruynseels considera ca bancile centrale nu mai au multe parghii la indemana pentru relaxarea politicii monetare – nici BNR, dar nici Banca Centrala Europeana, care a redus dobanda la euro la 1% pe an inca din 2008 -, astfel ca revenirea economiei trebuie sa vina dinspre firme. El spune ca BCR a redus in mai multe randuri dobanzile la depozite pentru a face loc unor ieftiniri ale creditelor. Astfel, banca a reusit sa vina cu dobanzile la creditele de retail in lei pe palierul de o singura cifra.

“Tangoul se danseaza in doi. Este nevoie de clienti pentru ca bancile sa dea credite. Noi dam credite daca exista proiecte bune si viabile, dar pentru asta este nevoie ca firmele sa investeasca”, afirma seful BCR.

Datele BNR arata ca cererea de credite este concentrata aproape exclusiv pe segmentul in valuta si in zona companiilor. La BCR, vanzarile de credite de consum fara garantii au accelerat usor in ultima perioada fata de anul precedent, insa nu suficient pentru a opri scaderea soldului, spune Bruynseels.

In alta ordine de idei, seful BCR spune ca este ingrijorat de evolutia firmelor mici si mijlocii, care se confrunta cu probleme, chiar daca acestea nu ajung sa reprezinte o amenintare pentru banca.

“Imi fac griji pentru ca sunt clientii nostri. Problema este ca cererea locala nu isi revine, iar firmele mici vand mai ales pe plan local.” Antreprenorii acuza insa dobanzile inca prea mari la credite, care descurajeaza oamenii sa se mai imprumute pentru consum.

Presiune pe scaderea veniturilor

Dificultatea de a plasa lichiditatile in credite pentru clientela, care aduc castiguri mai mari si care obliga banca sa ramana cu plasamente mari pe titluri de stat, va afecta veniturile in 2010. Aceasta in conditiile in care randamentele la titlurile de stat au scazut rapid, de la peste 10% la sfarsitul lui 2009 la sub 7% pe an in prezent.

“Ne vom descurca bine daca profitul va fi la fel ca in 2009. Ma astept ca veniturile sa scada, in timp ce baza de costuri este sub control, iar provizioanele la fel. Din ce am vazut in primul trimestru am mers bine, dar va fi un an dificil”, apreciaza Bruynseels. BCR are plasamente in titluri de stat de circa 4 miliarde de lei (echivalentul a aproape un miliard de euro). Expunerea totala pe Romania a grupului austriac Erste, unul dintre semnatarii angajamentului de la Viena din martie 2009, a urcat usor in aceasta perioada, ajungand la 7,5 miliarde de euro. Seful BCR spune ca initial exista teama ca nu vor fi gasite suficiente alternative de plasament pentru lichiditati, insa nu a fost cazul.

“Am vazut ca ne-am putut majora expunerea prin programul Prima casa, prin emisiunile de titluri ale Ministerului de Finante si prin imprumutul club loan. Si am facut asta cu un nivel acceptabil al riscului”, spune Bruynseels.

Aplica acum !

Pentru 2009 BCR a raportat o crestere a creditelor cu 3,3% in lei, dar exprimat in euro portofoliul a scazut cu circa 211 mil. euro, pana la 10,9 mld. euro.

Bruynseels spune ca in 2010 banca sa va miza pe continuarea programului “Prima casa”, pe proiectele de investitii in infrastructura si pe cererea de finantare a autoritatilor locale.

“Pe partea de retail, ne asteptam sa beneficiem si in 2010 de Prima casa, unde anul trecut am avut o cota de piata de peste 40%. Pe corporate anticipam ca ne vor majora mai departe cota de piata dupa ce in 2009 am castigat 1,5% pentru ca incep sa creasca cheltuielile pentru investitii in infrastructura si mai este si cererea din partea autoritatilor locale unde avem o cota de piata de 70%. Vedem unele tendinte pozitive si per ansamblu ne asteptam la o crestere a portofoliului de credite cu 5-6% anul acesta”, a spus seful BCR.

Dupa ce anul trecut a marit ecartul dintre dobanzile la credite si cele la depozite la peste 7 puncte procentuale, Bruynseels admite ca un asemenea spread nu este “deplin sustenabil”, dar se bazeaza pe imobilitatea clientilor care au depozite la BCR si care nu le-au mutat la alte banci, desi BCR a redus dobanzile la depozite mai repede decat multi dintre competitori.

“Marja de dobanda la care am ajuns in 2009 (n. red. – 7,2%, de la 6,8% in decembrie 2008) nu va fi total sustenabila pentru ca am inceput sa reducem si dobanzile la credite pentru a reflecta tendinta de pe piata. Dar ma astept sa conservam o buna parte pentru ca avem depozite stabile, care nu au plecat cand am redus dobanzile.”

BCR ImprumutaEuro din Luxemburg la 4,75%

BCR a lansat o noua emisiune de obligatiuni pe piata din Luxemburg in valoare de 5,3 mil. euro, cu scadenta la 5 ani si pe care a plasat-o la o dobanda fixa de 4,75% pe an. In noiembrie 2009, banca a lansat un program de finantare de 3 mld. euro printr-o prima emisiune de 16,1 mil. euro pe 5 ani, la dobanda de 5,1% pe an. In decembrie a emis titluri in lei pe 10 ani de 70 mil. lei la dobanda de 10,3% pe an.

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Razvan Voican
Data : 02.03.2010

Banca Nationala ar putea contribui la revenirea increderii pe piata creditului daca ar relaxa normele de creditare pentru persoanele fizice, inasprite tocmai in toamna lui 2008 cand incepea criza, pentru a intari efectul trendului de reducere a dobanzilor, afirma Dominic Bruynseels, presedintele executiv al BCR.

“BNR ar putea sa ne ajute relaxand unele dintre masurile aplicate in octombrie 2008. A fost atunci un moment prost ales pentru a veni cu schimbari severe in criteriile de acordare a creditelor, suprapus peste inceputul crizei.

Inca lucram sub acel regim, iar relaxarea unora dintre regulile stabilite atunci ar incepe sa readuca increderea clientilor pe fondul scaderii de dobanzi”, spune seful celei mai mari banci de pe piata.

In toamna lui 2008, BNR inca era preocupata sa franeze viteza de crestere a creditului, considerand ca Romania nu va fi lovita prea tare de criza internationala, asa ca a obligat bancile sa restranga accesul la credite al clientilor persoane fizice.

Capacitatea de rambursare a trebuit evaluata pe baza unui nivel al veniturilor care sa nu-l poata depasi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior, iar gradul maxim de indatorare sa fie determinat diferentiat in functie de destinatia creditului – de consum sau ipotecar, de moneda in care a fost acordat, de tipul dobanzii aplicate – fixa sau variabila, de termenul de acordare a creditului si de bonitatea clientului. In plus, BNR a stabilit ca bancile sa se asigure ca gradul maxim de indatorare nu va fi depasit pe durata creditului. Astfel s-au redus sumele maxime care au putut fi imprumutate, iar multi clienti nu s-au mai calificat deloc. BNR le-a promis bancherilor relaxarea normelor, insa nu a luat nicio decizie in acest sens. Probabil ca masurile respective au prevenit o crestere si mai mare a creditelor neperformante in conditiile crizei, insa au avut si un efect de descurajare a clientilor care a accentuat caderea pietei.

In acest context, Bruynseels spune ca BNR ar putea avea un dialog mai bun cu bancile si ar putea reduce birocratia.

“Cred ca BNR a facut o treaba buna in conditiile crizei, desi a fost conservatoare. Sistemul bancar a trecut foarte bine prin criza si datorita acestui conservatorism, reflectat in rezervele minime sau in cerintele de provizionare, insa acum BNR ar putea sa ne ajute relaxand unele dintre constrangerile introduse in 2008″, a spus seful BCR la un eveniment organizat de ASEBUSS, una dintre cele mai vechi scoli de afaceri de pe piata, care ofera un program de Executive MBA. Bruynseels a vorbit timp de mai bine de o ora in fata a 75 de absolventi ai ASEBUSS.

Abordand un discurs pragmatic, el considera ca bancile ar trebui sa se concentreze in aceasta perioada pe reinceperea creditarii, dar nici nu trebuie sa le fie teama sa spuna si “nu” anumitor clienti, “pentru ca sunt afaceri care nu mai au nicio sansa”.

Britanicul Bruynseels, care conduce BCR de un an si jumatate, anticipeaza ca in sectorul IMM-urilor vor fi multe falimente, iar pentru aceasta categorie de firme va fi mai rau inainte de a fi mai bine pentru ca nu va reveni prea curand cererea, veniturile vor continua sa scada si nu exista incredere pe piata.

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Razvan Voican
Data : 12.02.2010

Alte 830 de dosare, cu o valoare cumulata de 33 de milioane de euro, sunt in curs de aprobare, iar 1.600 de clienti au trecut prin filtrul financiar, urmand sa depuna dosarele cu actele locuintelor pe care doresc sa le achizitioneze.

“Am finantat pana acum locuinte care formau un oras precum Sinaia. Cine isi doreste achizitionarea unei locuinte in varianta actuala a programului Prima casa trebuie sa semneze antecontractul de vanzare-cumparare pana la 15 februarie inclusiv”, spune Stefan Coroianu, director executiv la Directia Credite Retail in BCR.

El noteaza ca este important pentru clienti sa aiba antecontractul semnat cu vanzatorul imobilului pana la 15 februarie, putand sa treaca in paralel si prin procedurile de evaluare financiara si aprobare a creditului la banca. Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM, institutia care administreaza garantiile in contul statului, va continua sa primeasca dosare de credit spre aprobare si dupa 15 februarie, insa cu conditia ca antecontractul sa fie incheiat in forma autentica sau sub semnatura privata pana la acest termen limita.

BCR are aprobat in cadrul programului guvernamental un plafon de garantii de 420 de milioane de euro, din totalul de un miliard de euro, nesuferind modificari in urma rundei de realocari din ianuarie. BRD, a doua mare banca din sistem, si-a conservat de asemenea in linii mari plafonul de garantii, la nivelul de 250 de milioane de euro. Fondul a realocat in ianuarie garantii de 60 de milioane de euro, printre beneficiari numarandu-se Alpha Bank, Piraeus, Banca Transilvania si Banca Romaneasca.

Aplica pentru credit

Data va fi dovedita fie prin autentificarea antecontractului la notariat, fie, daca este sub semnatura privata, printr-o dare de data certa, conform legii”, spun reprezentantii bancii.

Aplica pentru credit

Astfel, pentru un credit de nevoi personale fara garantii dobanda fixa porneste de la 11,95% pe an – in cazul in care sumele sunt rambursate in maximum doi ani, iar clientul are un bun istoric cu banca, isi incaseaza salariul printr-un cont deschis la BCR si are si o polita de asigurare complexa.

Costul anual efectiv urca insa in acest caz la 30% pe an, fiind influentat si de perioada mai scurta de rambursare.

Pentru creditele de nevoi presonale pe perioade mai lungi, dobanda nominala poate ajunge si la 15,75% pe an, in cazul clientilor care nu au nici istoric cu banca, nici polita de asigurare.

“Acest nou pas de scadere a nivelului dobanzilor reflecta evolutia mediului financiar economic in contextul masurilor de politica monetara adoptate de BNR. Prin dobanzile fixe dorim sa protejam clientii de fluctuatiile de dobanda si sa le oferim stabilitatea ratelor de credit”, spune Stefan Coroianu, director executiv al Directiei Credite Retail in BCR.

Pentru creditele ipotecare, dobanzile fixe pentru euro pornesc acum de la 9,25% pe an (pentru perioade de rambursare mai mici de zece ani) si ajung la 11% pe an, pentru termene de 25-30 de ani. La lei, dobanda poate fi fixa pe cel mult cinci ani, nivelul fiind in prezent de 14,5% pe an.

Pe langa reducerea dobanzilor fixe, BCR introduce si o segmentare a clientilor, in functie de istoricul pe care il au cu banca, respectiv daca isi incaseaza salariul printr-un cont deschis la BCR.

In urma segmentarii clientelei in functie de relatia cu banca, reprezentantii BCR afirma ca pentru clientii cu un istoric bun dobanzile sunt acum cu pana la 2,8% mai mici (in cazul creditelor in lei fara garantii). In cazul clientilor care nu au istoric cu banca, dobanzile sunt acum cu cel mult 0,75% puncte mai jos fata de nivelurile precedente.

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Liviu Chiru
Data : 06.10.2009

In acelasi timp, spune ca stabilizarea cursului in ultimele luni a temperat acumularea de credite neperformante pe segmentul imprumuturilor ipotecare, clientii acomodandu-se cu noile niveluri ale ratelor. Prognoza BCR indica un curs de 4,30 lei/euro la final de an, fata de 4,21-4,23 lei/euro in prezent.

Bruynseels, care conduce BCR de un an, afirma ca semestrul al doilea “va fi dur fara indoiala”. “Conditiile de operare ale companiilor se vor imbunatati usor datorita scaderilor de dobanzi care vor aduce putina usurare, insa fundamentele nu se vor imbunatati.”

Din punctul sau de vedere, noua prognoza de contractie a economiei cu 8% anul acesta nu constituie o mare surprinza pentru niciun om de business care a vazut declinul rapid al cererii in ultimele luni. “Problema este ca oamenii se lasa coplesiti de astfel de cifre in loc sa se gandeasca la ce este de facut pentru ca economia sa revina in teritoriul pozitiv.”

El nu anticipeaza o revenire a cererii de credite in urmatoarele sase luni, cu exceptia efectelor programului “Prima casa” pe segmentul de retail.

Aplica pentru credit

BCR, cel mai mare jucator din programul “Prima casa” cu un plafon aprobat de 308 mil. euro dintr-un total de un miliard de euro, amana inceperea vanzarii de credite si solicita modificarea conventiei cu Fondul de Garantare a Creditelor pentru clarificarea unor prevederi legate in principal de regimul ipotecii constituite asupra locuintei.
Nici alte banci mari precum Raiffeisen, UniCredit Tiriac, Bancpost sau ING nu au intrat in program cerand lamurirea unor prevederi contractuale in cadrul unui demers derulat prin Asociatia Romana a Bancilor (ARB).

Institutiile de credit amintite asteapta practic publicarea unei noi forme a conventiei care trebuie incheiata cu Fondul, fiind necesara o noua hotarare de guvern daca autoritatile accepta modificarile cerute, potrivit unor surse bancare.
Reprezentantii Fondului nu au putut fi contactati pentru precizari, insa Bogdan Dragoi, secretar de stat in Ministerul Finantelor responsabil cu programul “Prima casa”, afirma ca solicitarile bancilor nu au ajuns si la minister si in acest moment nu se pune problema modificarii conventiei-cadru. “Discutia are loc doar intre banci si Fondul de Garantare si nu a ajuns nicio solicitare la noi. Nici nu inteleg acest demers pentru ca initial toate cele 20 de banci acceptate in program au agreat produsul. Stiu ca joi erau deja 12 banci care au finalizat documentatia si au fost inregistrate la Fond. Putem insa vedea care sunt problemele celorlalte si vom face tot posibilul sa inceapa cat mai multe acordarea de credite”, a declarat Dragoi pentru ZF.
“Ne pastram angajamentul initial, avand cea mai mare expunere in cadrul programului. Doar dorim sa punem la punct detaliile legale, astfel incat sa nu introducem confuzie in randul clientilor rechemandu-i dupa o perioada pentru acte aditionale”, a comentat Cornel Cojocaru, directorul de comunicare al BCR.
El sustine ca BCR va demara “foarte curand” creditarea in cadrul programului. Desi cererile de clarificare au fost formulate de la nivelul ARB, in timp ce unele banci au preferat sa astepte raspunsul, altele precum BRD, CEC, Banca Transilvania sau Alpha Bank s-au grabit sa semneze pentru a nu rata startul programului care a debutat oficial pe 8 iulie si a-si putea promova mai repede produsele.
“Inclusiv vinerea trecuta ARB a solicitat din nou puncte de vedere, iar in urma discutiilor se contureaza un nou proiect de conventie-cadru de colaborare intre banci si Fond”, sustin surse bancare.
BCR nu intra in “Prima casa” fara modificarea conventiei de garantare

Dupa eventuala publicare a unei noi hotarari de guvern de modificare a conventiei, bancile care au semnat in forma initiala ar urma sa incheie acte aditionale.
Spre exemplu, initial nu era clar cum se inscrie ipoteca asupra imobilului in favoarea Fondului. Astfel, ipoteca putea fi creata automat, prin efectul legii, sau prin inscrierea la notar. Abia la sfarsitul saptamanii trecute Fondul a oferit reprezentantilor bancilor participante imputernicirea de a-l reprezenta in fata notarilor pentru a se face inscrierea ipotecii, ceea ce in final inseamna si un comision suplimentar pe care clientul trebuie sa-l suporte la notar. De asemenea, bancherii care nu au semnat conventia deocamdata solicita lamuriri in privinta situatiei ipotetice in care Fondul nu ar mai putea plati garantiile acordate. Nu in ultimul rand, juristii bancilor sustin ca in actuala forma a conventiei exista formulari din care reiese ca Fondul ar putea ridica obiectii la acordarea garantiei invocand conditii insuficient detaliate.
Un alt exemplu este birocratia suplimentara creata, in conditiile in care Fondul acorda garantia pentru credit doar dupa ce analizeaza individual dosarul si nu la simpla cerere din partea bancii, ceea ce inseamna ca aprobarea creditului pentru client dureaza mai mult. Aurel Saramet, presedintele FNGCIMM, spunea recent ca termenul de analiza – cumulat la banca si la Fond – poate ajunge la doua saptamani.
O alta problema este cerinta Fondului ca imobilul achizitionat prin programul “Prima casa” sa nu fie grevat de ipoteci. Aceasta formulare exclude practic din joc dezvoltatorii care au obtinut finantari pentru proiectele rezidentiale punand ipoteca pe bunurile construite. Similar este si cazul vanzatorilor individuali, care au deja o ipoteca pe casa pe care vor sa o vanda.
“Pentru locuintele noi aceasta prevedere poate ingreuna vanzarea”, a declarat Gabriela Nistor, director executiv responsabil de retail la Banca Transilvania. Ea spune ca o alternativa ar fi ca Fondul sa faciliteze o intelegere intre banci prin care ipoteca sa fie ridicata pentru o scurta perioada la vanzarea imobilului, fie sa accepte in prima faza o ipoteca de rang II, urmand ca aceasta sa devina apoi de rangul I. Deocamdata, aceasta nelamurire nu a fost tratata de Fond.

Aplica pentru credit

Sursa : ZF
Autor : Liviu Chiru , Razvan Voican
Data : 20.07.2009

La scadentele mai scurte, cea mai mare dobanda oferita de BCR este de 12% pe an la depozitele pe doua luni in valoare de peste 10.000 de lei inclusiv, iar cea mai mica este de 9,5% pe an la depozitele pe o luna in valoare de pana la 5.000 de lei exclusiv. Pana de curand, BCR platea 13,75% pe an pentru a atrage lichiditati in lei in depozite la termen de doua luni.
Si BRD, a doua mare banca de pe piata, a ajustat recent dobanzile la depozitele in lei, platind cel mult 12% pe an pentru sumele de peste 1.000 de lei depuse pe trei luni.
Presiunea pe dobanzile la depozite s-a atenuat vizibil in ultimele saptamani, mai multe banci operand reduceri succesive. In cazul CEC, cea mai mare dobanda pentru persoanele fizice este de 13% pe an la depozitele pe un an, banca platind 12% la depunerile pe trei si sase luni. Banca Transilvania, unul dintre jucatorii cu dobanzile cele mai agresive la depozite in prima parte a anului, acorda in prezent bonificatii de pana la 13,25% la depozitul pe 210 zile, respectiv 12,75% la depunerile pe sase si douasprezece luni.
In majoritatea cazurilor, bancile mari incearca sa-si pastreze clientii prin oferirea unor facilitati de negociere a dobanzilor oferite pentru sume de cel putin 50.000/ 100.000 de lei.
Diminuarea presiunii pe dobanzile la depozite este reflectata si pe piata monetara interbancara, unde ratele de dobanda ROBOR pe o zi si o saptamana au scazut in sfarsit sub pragul de 10% pe an. La aceasta scadere a contribuit intensificarea operatiunilor BNR de injectare de lichiditati pe piata in schimbul preluarii de titluri de stat de la banci. Analistii apreciaza insa ca va fi greu de construit un trend descendent solid atat timp cat Finantele vor continua sa absoarba sume mari.

Aplica pentru credit